Como Crear Un Banco Digital?

Cómo crear un banco digital: qué has visto en este artículo –

El mercado financiero latinoamericano vive un momento de mucha evolución y, como todavía hay bastante espacio para nuevos entrantes, entender cómo crear un banco digital y formar parte de ese movimiento es fundamental. El Banking as a Service permite que cualquier empresa ofrezca servicios de forma sencilla y accesible, sin necesitar transformarse en una institución financiera. Eso es posible gracias a las APIs de código abierto. El Embedded Finance es un fenómeno que está transformando el mercado, pues distribuye los servicios financieros y permite que nuevos players ingresen al sistema. Para crear un banco digital, es necesario entender cuáles son los servicios que el negocio va a ofrecer, encontrar el proveedor ideal de BaaS y comprender las cuestiones regulatorias implicadas. Entre las diversas razones de tener tu propio banco están: ofrecer servicios financieros sin transformarse en una institución bancaria, ampliar el portafolio, atraer clientes y tener una nueva fuente de ingreso. Además de ello, con el BaaS es posible aprovechar diferentes oportunidades de mercado y contribuir para la inclusión financiera en LatAm, como están haciendo B89 y Coink.

¿Cómo funciona el banco digital?

¿Qué es un banco digital? – Se llaman bancos digitales a los que funcionan de forma 100% online desde una app en el celular. Es decir que tanto la creación de una cuenta, como su manejo o la atención al cliente se realizan desde el celular y de forma digital.

¿Cómo se crea una Fintech?

Para organizarse y operar como una Institución de Tecnología Financiera (ITF) se requiere obtener la autorización de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), previo acuerdo del Comité Interinstitucional, el cual está integrado por servidores públicos de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP), del

¿Que ofrecen los bancos digitales?

Conozca sobre los bancos virtuales – Los bancos virtuales también se conocen como banca por internet (Hindenach, 2019). Son un sistema en el que las operaciones bancarias se hacen en línea, sin necesidad de acudir a una sucursal. Gracias a la internet y a la telefonía móvil, los clientes pueden efectuar sus transacciones sin necesidad de presentarse en las sedes bancarias ni hacer filas para acceder a los servicios financieros.

¿Como los bancos pueden crear dinero?

¿Cómo se crea el dinero? – El dinero en efectivo, formado por billetes y monedas en circulación, junto con las reservas bancarias (es decir, los depósitos de los bancos comerciales en el banco central), forman la base monetaria, La base monetaria solo puede ser ampliada por el banco central – en el caso de la eurozona, por el Banco Central Europeo ( BCE ) y los bancos centrales nacionales – bien mediante la impresión de billetes y monedas, bien mediante la creación de reservas bancarias, que son una forma electrónica de dinero. – en inglés). Al crear dinero, el Eurosistema aumenta el pasivo de su balance y, como contrapartida, aumentará también su activo. El aumento del balance del Eurosistema puede producirse en respuesta a una mayor demanda de liquidez por parte de los bancos comerciales, o bien al deseo explícito del BCE de aumentar su balance en cuantías predeterminadas.

En este último caso, el BCE puede realizar compras de activos financieros, como bonos públicos o privados. También puede proporcionar financiación a los bancos en cuantías predeterminadas. Estos activos financieros que el BCE obtiene pasarán a ser parte de su balance en el activo. Realmente el BCE no imprime nuevos billetes para adquirir estos activos, sino que crea dinero electrónicamente en forma de reservas bancarias.

Por ejemplo, en las operaciones de financiación con los bancos comerciales, el banco central abona el importe otorgado a los bancos participantes directamente en sus cuentas corrientes en el banco central. Por su parte, en el caso de la compra de activos financieros, se produce también un aumento en las reservas, bien porque el vendedor es un banco comercial, bien porque el vendedor es otro agente con cuenta corriente en un banco comercial, en cuyo caso el banco central le abona al banco comercial el importe de la venta para que éste pueda a su vez pagar al vendedor.

1. No obstante, la base monetaria supone tan solo una pequeña parte del total del dinero en circulación y la mayor parte del dinero que usamos es creada por los bancos comerciales cuando prestan dinero.
2. Cuando un banco comercial otorga nuevos préstamos a sus clientes, y les acredita el importe correspondiente en sus cuentas corrientes, está creando dinero bancario.

Ese dinero será utilizado para comprar bienes o realizar inversiones y finalmente acabará depositado en otras cuentas bancarias. De manera inversa, cuando los clientes pagan sus deudas, se destruye ese dinero bancario. Para evitar que el proceso se repita sin límites y el dinero en circulación sea mayor de lo deseado (lo que repercutiría negativamente en la estabilidad de precios, generando inflación ), el proceso de creación de dinero está controlado y regulado por los bancos centrales y otros organismos supervisores.

Los bancos centrales establecen unos requisitos de reservas mínimas obligatorias que los bancos comerciales deben mantener en efectivo en el banco central. Las reservas mínimas obligan a mantener una ratio mínima de liquidez (como porcentaje de los depósitos de los clientes del banco) en el banco central, por lo que limitan la cantidad de dinero que los bancos comerciales pueden prestar y por tanto crear.

Además, existen diversas regulaciones sobre el capital y la solvencia de los bancos que también limitan la creación de dinero bancario.

¿Cuántos bancos digitales hay?

¿Cuáles son los bancos digitales que hay en México? – La banca digital es el camino de la banca convencional para que los trámites y operaciones de manera física se realicen en línea. Sin olvidar que se necesitan de Internet para automatizarlas, además todos cuentan con las App para facilitar sus procedimientos.

Con los avances tecnológicos, los bancos digitales de México brindan la oportunidad de aperturar una cuenta sin banco físico. De igual manera, de utilizar una tarjeta prepapagada para realizar transacciones bancarias desde el celular. No solo ejecutar transferencias, también es posible pagar servicios, compras en tiendas online, entre otros.

En tal sentido, los bancos digitales en México son: HeyBanco, Propel, Cuenca, Flink, NuBank, Sabadell, Milbo, Vexi, Albo, Bnext y Klar. Por otra parte, la banca digital opera inversiones, salarios y préstamos, esto aun se puede hacer en las sucursales bancarias.

¿Cuántos bancos digitales hay en el mundo?

Las transacciones digitales ya representan 72% dentro de las operaciones de los bancos Según cifras de la Superfinanciera, 52,8% de las operaciones se hacen a través del teléfono móvil; seguido por redes de Internet con 20,1% En los últimos años la forma de operar de los bancos ha ido mutando debido a las necesidades que el mismo sistema y usuario han planteado, especialmente tras un año en el que la virtualidad y el uso de canales digitales se convirtió en la base de las transacciones bancarias.

La atención y el relacionamiento del ciudadano con las entidades financieras se ha limitado en su mayoría a medios magnéticos. Muestra de ello es que el año pasado, según cifras de la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC), 52,8% de las operaciones monetarias y no monetarias se realizaron a través del teléfono móvil; seguido por internet (como accesos desde computadores), canal que representó 20,1% de las operaciones.

Es decir más de 72% de las transacciones de la banca ya se hacen vía digital. En cuanto a número de operaciones, mediante el smartphone se registraron 5.230 millones; a través de internet 1.996 millones; mediante cajeros automáticos 746 millones y con datáfonos 692 millones. Al final se dieron un total de 9.911 transacciones, 20,95% más que en 2019, año en el que se dieron 8.194 movimientos.

La apuesta de los bancos a nuevos métodos de pago y formas de relacionarse con sus clientes ha llevado a que la prevalencia de estos canales modernos acabe con parte de las oficinas físicas que hasta hace algunos años eran fundamentales e indispensables para transacciones que requerían la presencialidad y cierto papeleo engorroso que fue desapareciendo con el tiempo.

Sandro Marzo, managing director & partner de Boston Consulting Group aseguró que «se está presentando una transformación digital en el sector bancario la cual se traduce principalmente en un mejor servicio al cliente. Tanto los nuevos usuarios como los más antiguos y experimentados preferirán la banca digital sobre las sucursales físicas».

1. El experto agregó que «si los bancos no se preparan tecnológicamente para estos comportamientos, lo más probable es que los clientes más familiarizados con la digitalización busquen migrar hacia opciones que ofrezca el mercado con mayores avances en innovación y digitalización».
2. Al respecto, Santiago Egas, vicepresidente ejecutivo de BPC Banking Technologies, explicó que «lo que conocemos ahora como la banca digital tuvo un gran acelerador durante el 2020, digitalizando los procesos de enrolamiento, despliegue de soluciones, pagos y recaudos.

Durante el 2020 se calcula que el uso de los canales digitales osciló entre 160% y 190%». Egas prevé que el uso de los canales digitales crecerá exponencialmente, provocando un desplazamiento continuo del dinero en efectivo, donde empresas, Pyme y personas buscarán la forma de vender productos y servicios apoyados en plataformas.

• Existen más de 400 entidades digitales Con la implementación de la tecnología llegaron nuevos actores al sistema financiero como las fintech, los neobancos y bancos digitales.
• En el mundo existen más de 400 bancos digitales, de los cuales diez de ellos cuentan con una base de clientes combinada de más de 100 millones de usuarios.

Gracias a esto la población bancarizada ha aumentado en países como Brasil (24%), Colombia (16%) o Argentina (16%); sin embargo, en el país persiste una población no bancarizada de 54% según un estudio regional y global hecho por BPC Banking Technologies.

¿Cuánto se necesita para abrir una Fintech?

Requisitos para dar de alta una Fintech en México – Antes que todo, debemos precisar que la instancia gubernamental de autorizar la constitución de una nueva ITF es la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), esto mediante el Comité de Autorización Interinstitucional que se encuentra compuesto por la misma CNBV, el Banco de México (Banxico) y la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP).

La ley Fintech marca que son diversos los requisitos a cumplir y aunque pueda parecer un trámite burocrático complicado, debes entender que es por protección de los usuarios de servicios y productos financieros así como para asegurarse que la startup que solicita su autorización como Fintech no representan peligro alguno en materia de lavado de dinero.

De manera general son cuatro requisitos con los que deben cumplir las ITF para obtener su autorización : presentar un escrito de solicitud, anexar documentación, informar de su programa en materia de antilavado de dinero prevención de fomento al terrorismo y por último acreditar su correcto funcionamiento antes del inicio de operaciones.

¿Quién autoriza a las Fintech?

Nuestro país avanza en la modernización del sistema financiero; somos el 7° lugar a nivel mundial en la regulación del sector Fintech. El Gobierno de la República, a través de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP), la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), y otras autoridades financieras, han trabajado en el desarrollo, consolidación e implementación de la Ley para Regular las Instituciones de Tecnología Financiera #LeyFintech. ¿Qué hace la Ley Fintech ? Regula las Instituciones de Tecnología Financiera (ITFs) con el objetivo de ofrecer una mayor certeza jurídica a usuarios de servicios financieros a través de plataformas digitales. ¿Por qué es importante que esté regulado el sector Fintech ? El dinero es el producto del esfuerzo y trabajo de la gente, por lo tanto, es prioritario que los sectores que captan recursos del público operen bajo regulación y supervisión de las autoridades financieras mexicanas.

La regulación del sector Fintech colocó a México a la vanguardia en términos de normatividad y lo consolidó como país pionero en regularizar este sector. Es importante saber que el Gobierno de la República no garantiza ni respalda el dinero de los clientes que ahorren o inviertan en empresas de este nuevo sector.

¿Cuándo se promulgó la #LeyFintech? El Presidente de la República, Enrique Peña Nieto, firmó el 8 de marzo de 2018, la Ley para Regular las Instituciones de Tecnología Financiera, misma que fue publicada en el Diario Oficial de la Federación el 9 de marzo de 2018 y que puedes consultar AQUÍ, ¿Cuántas empresas Fintech existen en nuestro país? ¿Qué figuras regula la #LeyFintech? Prevé dos principales figuras o instituciones, que serán autorizadas, reguladas y supervisadas por la SHCP, el Banco de México y la CNBV, buscando que las ITFs cuenten con un buen funcionamiento; seguridad de la información; protección de los intereses del público, y prevención de lavado de dinero y ­financiamiento al terrorismo.1.

La emisión, administración y redención de saldos de dinero registrados electrónicamente para hacer pagos o transferencias. Se pueden realizar operaciones en moneda nacional y virtuales. Pueden actuar como transmisores de dinero. Podrán comercializar, emitir o administrar medios de disposición.

2. Instituciones de Financiamiento Colectivo (IFC) Esta figura contempla:

Autorización para realizar operaciones de financiamiento (deuda, capital o copropiedad). Las IFC de deuda deben usar al menos 1 Buró de Crédito. Régimen de divulgación de riesgos. Un proyecto no puede ser financiado por más de una IFC. No está permitido ofrecer rendimientos garantizados.

Activos virtuales. La Ley Fintech también regula las operaciones generadas las comúnmente llamadas criptomonedas, permitiendo que el sistema ­financiero utilice aquellos que sean reconocidos por el Banco de México.

IFPEs e IFCs podrán operar con los activos virtuales autorizados por Banxico. Banxico definirá con qué activos virtuales podrán operar, así como las condiciones y restricciones de las operaciones. Cualquier institución que maneje Activos Virtuales deberá sujetarse a la regulación aplicable en materia de PLD.

Nota importante, Las empresas de tecnología que quieran ofrecer un modelo novedoso a través del cual se presten servicios financieros usando tecnologías de la información y comunicación en formas que no existan en el mercado, podrán solicitar autorización conforme a la Ley Fintech para operar hasta por 2 años y de manera limitada, una actividad que la ley reserve a entidades del sistema ­financiero, en un espacio controlado y supervisado ( Sandbox regulatorio).

El 31 de agosto de 2018 se llevó a cabo la 1ª sesión del Grupo de Innovación Financiera, el cual está conformado por representantes de la SHCP, las comisiones supervisoras, el Banco de México así como especialistas en innovación de los sectores bancario, bursátil, de seguros, pagos electrónicos, activos virtuales y financiamiento colectivo.

El Grupo de Innovación Financiera está contemplado en la Ley Fintech como la instancia de consulta, asesoría y coordinación para crear un espacio de opiniones, ideas y conocimiento entre sector público y privado para conocer innovaciones en materia de tecnología financiera.

México sigue avanzando en la modernización y desarrollo de su Sistema Financiero, a través de la coordinación que ha habido entre las autoridades financieras y diferentes sectores del sistema gubernamental para poner las reglas y permitir el sano desarrollo de la industria Fintech, en beneficio de la ciudadanía.

Si quieres más información, entra a la página de la CNBV. Autor: CNBV.

¿Que estudiar para trabajar en una Fintech?

Los perfiles más buscados – Cuando el coronavirus se haya ido, el trabajo en línea se habrá convertido en una opción definitiva para muchos trabajadores de la industria del conocimiento, y la digitalización del mercado laboral será ineludible para promover la inclusión financiera y revolucionar el futuro de los pagos. Ley de Home Office Dentro de la industria fintech, los perfiles más demandados son los tecnológicos. Una de las habilidades que más buscan las empresas del sector (y que más cuesta conseguir) es el conocimiento de la tecnología Blockchain, Según un estudio elaborado por Linkedin, esta tecnología dejó de estar identificada solamente con el nacimiento de las criptomonedas y se convirtió en una solución para numerosos problemas.

En ese sentido, de acuerdo con un estudio elaborado por Randstad en mayo de este año, la demanda laboral del ecosistema fintech también está centrada en perfiles del área de TI (como Software Engineer —Mobile y Fullstack—, DevOps, Data Scientist y especialistas en UX), pero también son requeridos los profesionales de otras áreas como marketing digital, desarrollo de productos, atención al cliente y expertos en manejo de finanzas y riesgo crediticio.

Sin embargo, el común denominador de todas las vacantes de este sector en general es la tecnología, ya que buscar trabajo en el ecosistema cripto o fintech implica desembarcar en una industria que soluciona problemas en el presente y apunta a construir el futuro cambiando el mundo de las finanzas.

Los profesionales formados en ciencias, tecnología, ingeniería y matemáticas (STEM, por sus siglas en inglés), están comprometidos con revolucionar los servicios financieros, empresas del sector fintech como Bitso buscan profesionales que se atrevan a hacer cosas diferentes, promoviendo la innovación y ofreciendo un rápido crecimiento laboral al anteponer por sobre todo el desarrollo del talento de cada colaborador.

Ser parte de una compañía del mundo fintech es ser parte de un equipo en donde existen personas que están dispuestas a romper los paradigmas para cambiar el statu quo que tenemos hoy. Los perfiles más demandados en general por aquellas empresas que desean incorporar tecnologías como big data, automatización de procesos, robótica, blockchain, entre otras, según el mismo informe de Randstad.

Finalmente, comprometidas con revolucionar los servicios financieros, empresas del sector fintech como Bitso buscan profesionales que se atrevan a hacer cosas diferentes, promoviendo la innovación y ofreciendo un rápido crecimiento laboral al anteponer por sobre todo el desarrollo del talento de cada colaborador.

Ser parte de una compañía del mundo fintech es ser parte de un equipo en donde existen personas que están dispuestas a romper los paradigmas para cambiar el statu quo que tenemos hoy.

¿Qué tan seguros son los bancos digitales?

¿Son seguros los bancos en línea? – En resumen, sí, los bancos online son seguros. La parte más importante es elegir uno que esté regulado por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), Las entidades financieras reguladas cuentan con un seguro de depósito bancario.

1. En el momento que tus ahorros están guardados en el banco el seguro comienza a operar, ante cualquier situación tus ahorros están cubiertos por hasta 400,000 Unidades de Inversión (UDIS), que equivalen a 2.7 millones de pesos.
2. En lo que respecta a la seguridad, los bancos online son tan seguros como los bancos tradicionales; pero debes practicar las mismas medidas de seguridad que usarías con cualquier otra información confidencial a la que acceda en línea.

A continuación se ofrecen algunos consejos:

No inicies sesión en tu cuenta bancaria en una red Wi-Fi pública,Cambia tu contraseña de manera regular.Considera usar una red privada virtual (VPN) cuando verifiques tu información bancaria en línea.

¿Cómo ganan dinero los neobancos?

Reducción de gastos de los neobancos – Con todos los servicios en línea, los neobancos reducen significativamente sus costos generales. Esto les permite ofrecer tarifas bancarias más bajas, atrayendo a más usuarios que desean ahorrar en costos bancarios.

• También utilizan múltiples modelos de negocios para ganar dinero, pero su método principal es el uso de tasas de intercambio.
• Cuando un cliente compra desde su cuenta de neobanco, el comerciante realiza un pago a la compañía de tarjetas asociada (por ejemplo, compañías de tarjetas de crédito como Visa) para procesar el pago.

El neobanco luego gana una comisión del pago recibido por la compañía de tarjetas. Esto significa que los neobancos ganan dinero con cada transacción que efectúan sus clientes.

¿Qué es un banco 100% digital?

Bancos 100% digitales: ¿pueden operar en el Perú? – La Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de la SBS no limita el establecimiento de este tipo de entidades En tiempos de transformación digital, cada vez más se habla de los bancos 100% digitales y los proyectos que se han puesto en marcha en diversos países.

Entre sus ventajas, se suele destacar que, a través de la tecnología, pueden ofrecer una diversidad de productos y servicios financieros a bajos costos, porque no requieren una infraestructura física -no se necesita acudir a una oficina o agencia-; y, por estas características, contribuyen a la inclusión financiera.

En el lenguaje propio del mundo Fintech, cuando nos referimos a los bancos digitales, podemos referirnos a los siguientes modelos:

Modelo 1: Challenger Bank, Se trata de entidades con licencia bancaria que ofrecen, de manera digital, la mayor parte o la totalidad de sus servicios financieros, prescindiendo en todo o la mayor parte de presencia física, a menores costos y con servicios financieros innovadores o altamente eficaces y eficientes, dada su falta de dependencia de infraestructura física o informática con tecnología heredada. Para ello, pueden emplear diversos canales, entre los cuales se encuentran la banca en línea ( homebanking ), banca telefónica, cajeros automáticos y dispositivos móviles (App), aunque en general se basan en servicios prestados por internet.

Modelo 2: Neobank, Son empresas que proveen servicios a los usuarios, normalmente, a través de una alianza con una empresa del sistema financiero especializada regulada, y que también los ofrecen principalmente de forma digital. Pueden operar en el mercado gracias a convenios con empresas reguladas, que son las que permanecen responsables de cumplir con la regulación pertinente en cuanto a la provisión de dichos servicios.

Es muy importante resaltar que un Neobank no es un banco, ni cuenta con licencia propia para operar servicios financieros regulados, los que solo pueden llevarse a cabo con la autorización de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS). Ambos conceptos – Challenger Bank y Neobank – no se encuentran completamente establecidos y admiten algunas variaciones.

Sin embargo, es importante precisar que «banco digital» no es un concepto regulatorio, y tampoco niega una posible presencia física, porque en función a su estrategia de negocio y mercados a los que quiere atender, un banco podría complementar su oferta de servicios con algunos puntos adicionales de distribución o contacto, propios o de terceros, a través de diversos canales, incluyendo alternativos, como los cajeros corresponsales.

¿Qué dice la legislación peruana? Actualmente, en la SBS no identificamos barreras en el marco de La Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de la Superintendencia de Banca y Seguros (Ley N° 26702 y sus modificatorias) para el establecimiento de alguna empresa del sistema financiero que busque ser todo lo digital que quiera ser.

La Ley General no limita el funcionamiento de un banco digital en el Perú; sin embargo, debe contar con un domicilio legal en el Perú y estar autorizado por la Superintendencia para operar como banco. También se requiere de una oficina principal, a la que se alude en la Ley General, a propósito del lugar en que debe publicarse la resolución de autorización respectiva y prestar atención al público, de ser el caso, conforme lo dispone la reglamentación vigente.

Dicha oficina principal deberá encontrarse en relación con las necesidades operativas y de negocio de la empresa, y la regulación no establece requerimientos específicos sobre ello. Dependiendo de la naturaleza del servicio, se podría identificar alguna necesidad de actualizar la regulación o remover alguna referencia al mundo físico, como sucede con la prestación del servicio de atención al público, como se ha mencionado.

Ello se encuentra en el marco de mejora continua del proceso regulatorio, que es periódicamente revisado; y, trabajamos en su actualización progresiva a fin de reconocer la posibilidad de que las actividades que desarrollen las empresas de los sistemas financieros y de seguros puedan realizarse de forma no presencial.

La provisión de servicios completamente digitales puede requerir de cambios adicionales, que abarquen amplios aspectos del ordenamiento legal vigente, y que excede el marco financiero, tales como la mejora en el marco legal asociado a los procesos de identificación y autenticación digital, así como de contratación, que permita una completa experiencia digital para el cliente.

De otro lado, es importante señalar que, en el Perú, ninguna empresa no bancaria puede denominarse «banco» o inducir al público a creer que se trata de una entidad bancaria y, en general, utilizar términos que puedan llevar al público a pensar que, sin ser banco, su actividad ha sido autorizada por la SBS bajo una naturaleza distinta (por ejemplo, financiera o caja).

Todo banco que opere en nuestro país requiere autorización de la SBS; de lo contrario, no podría ser denominado como tal, ni emplear esta palabra como parte de su nombre o para fines publicitarios. Asimismo, aun cuando la empresa no realice intermediación financiera y preste servicios que no requieran la autorización de la SBS, como sucedería con el otorgamiento de créditos con sus propios recursos, no podrá usar el término banco ni cualquier otro que solo puede ser empleado por las empresas autorizadas por la SBS para operar.

En este contexto, toda empresa que busque realizar actividades establecidas en la Ley General, como intermediación financiera, por ejemplo, debe constituirse como banco, financiera, caja rural o caja municipal. Así, en el numeral 4 del artículo 11 de dicha norma, se prohíbe usar en la razón social, formularios u otros medios, términos que induzcan a pensar que la actividad a realizar corresponde a operaciones que solo pueden realizarse con la autorización de la Superintendencia.

Para finalizar, se debe señalar que la SBS buscará identificar y eliminar cualquier restricción que sea requerida para el mejor desarrollo de los servicios financieros digitales, en el marco de su mandato y atribuciones, cautelando la estabilidad financiera y los depósitos del público.

¿Quién creó la banca digital?

Guest Post por Manuel Romero de Barclays, En el momento actual de grandes cambios en la tecnología aplicada a la banca, es interesante hacer una mirada retrospectiva hacia lo que en su día fue la innovación mas importante en banca: la banca por internet, y su escasa evolución.

Desde que en 1995 Wells Fargo lanzara la primera banca por internet entre los grandes bancos, llevando los extractos en papel al mundo digital, la información mostrada ha evolucionado poco o muy poco. Si os fijáis bien, la banca por internet tradicionalmente ha mostrado la información a sus usuarios de una manera que recuerda los programas de contabilidad: abono, cargo, saldo, ordenación cronológica, hasta la terminología rezuma las aburridas clases de contabilidad en la Facultad.

Pero fundamentalmente, lo que hasta hace poco la banca online no ha sido capaz es de ayudar a sus usuarios a poder tomar decisiones de manera fácil e intuitiva sobre su dinero. Y esto significa: poder evaluar tu situación financiera, establecer objetivos, un plan para la consecución de dichos objetivos y la re-evaluación continua.

Esta dificultad es la que vivió Aaron Patzer, ingeniero informático, en 2005 cuando después de dos horas intentando poner orden entre sus facturas y extractos bancarios pensó que tenía que haber una mejor manera de hacer seguimiento de tus gastos. Un año después fundaba mint.com y en septiembre de 2007, después de dos años de desarrollo lanzaba la primera beta pública.

El éxito fue impresionante, atrayendo a un millón de usuarios en su primer año. Justo dos años mas tarde, Intuit lo compraba por $170 millones, Pronto llegarían otras start ups como Money Strands, Pageonce (ahora Check), Planwise, Geezeo, etc. sin olvidar ejemplos mas cercanos y recientes como el de Fintonic en España.

Y también pronto muchas de ellas abrirían su modelo de negocio hacia la marca blanca y la consiguiente asociación con bancos. Un win-win ya que muchos modelos de negocio de servicio directo al consumidor parecía no sostenerse, a la vez que los bancos empezaban a reaccionar ante esta incipiente tendencia: la gestión de finanzas personales online.

Algo que de manera natural debía de haber nacido en la banca electrónica, y que como en muchas otras industria, son los nuevos jugadores los que provocan esa evolución. Los primeros pasos de los bancos en su aproximación a la gestión de finanzas personales es más bien torpe, dedicándose simplemente a «enchufar» en su web la solución de un vendor concreto (véase Citi con Yodlee o BBVA con Money Strands ). No obstante, parece que los bancos poco a poco empiezan a comprender el alcance de un PFM (Personal Financial Management), siendo más una manera de mostrar la información relacionada con el dinero y ser útil a la hora de ayudar a los clientes en la toma de decisiones, que una simple herramienta a incluir en la banca online.

• Probablemente muchos de estos bancos llegarán al nivel que Moven (otro new player que sí ha sabido entender de que va esto del PFM) es capaz de ofrecer ahora mismo a sus usuarios en cuanto a la gestión de su dinero.
• Si es cuestión de tiempo que los bancos entiendan el concepto de finanzas personales online y logren evolucionar su banca online y su banca móvil consecuentemente, la pregunta sería hasta que punto estos nuevos jugadores pueden sostener su modelo de negocio ajenos a un modelo de marca blanca y colaboración con bancos, y por tanto ser realmente disruptores en la industria financiera.

Unos de los pocos actores independientes, mint.com, anunció el pasado Abril que pondría mint a disposición de las instituciones financieras, movimiento de alguna manera esperado desde que en Agosto de 2012 Intuit anunciara que mint pasaba a formar parte de Intuit Financial Services,

Con 12 millones de usuarios e ingresos estimados según algunos analistas en $20 millones, este movimiento daría la razón a aquellos que piensan que no existe un modelo de negocio como PFM independiente basado en la generación de leads. Sin embargo, el pasado 1 de Julio Intuit anunció que vendía Intuit Financial Services a Thoma Bravo por $1.000 millones, pero (y esta es la parte interesante) excluyendo mint.com que continúa en Intuit.

¿Que pasará con mint marca blanca para bancos? ¿Habrá encontrado Intuit la manera de hacer rentable mint.com sin la necesidad de recurrir a la marca blanca? No lo sé, pero el hecho de que Intuit incluya mint en el área de reciente creación Customer Ecosystem, me hace pensar que lo van a intentar.

¿Quién creó el banco Virtual?

David Vélez, el colombiano creador del banco digital independiente más grande del mundo. POR: abril 07 de 2021 – 02:36 p.m.2021-04-07 2021-04-07 El fundador y CEO de Nubank, David Vélez, nació en Medellín el 2 de octubre de 1981 en el núcleo de una familia de emprendedores paisas.

(El nuevo millonario colombiano en la lista de los más ricos del mundo). Desde muy pequeño, David sintió un llamado hacia el mundo del emprendedurismo. El mantra de su familia era «hay que emprender, hay que hacer el propio camino». Su primer trabajo lo tuvo a los cuatro años de edad, en la fábrica de uno de sus tíos, en la que seleccionaba y organizaba botones.

Ganaba poco, pero esta fue la piedra angular de su primera inversión. David y su familia se mudaron a Costa Rica en los años 90 cuando él tenía 9 años. Fue allí cuando decidió comprar, con sus ahorros una vaca que, con el paso de los años, creció y se convirtió en un rebaño de seis.

(Nubank, el banco digital más grande del mundo, llega a Colombia). Tiempo después, David viaja a Colonia (Alemania), para estudiar Matemáticas. A su regreso, vendió el rebaño por 600 dólares y usó este dinero para viajar a Estados Unidos y estudiar ingeniería en la Universidad de Stanford, institución reconocida por haber sido la cuna de varias empresas de tecnología.

Para ese momento, ya tenía 19 años pero su meta estaba clara y el objetivo de crear empresa no salía de su mente. Siempre admiró las empresas de Silicon Valley, la tierra de los unicornios, lo que aprendió allí lo llevó a pensar por muchos años en cumplir su sueño de emprender.

Aunque no estaba muy claro en ese momento, las experiencias que estaba por vivir le ayudarían a darle forma. En el 2005, David se graduó de Stanford. Ese mismo año comenzó a trabajar como analista de la banca de inversiones de Morgan Stanley, donde estuvo hasta 2007 cuando se incorporó a General Atlantic en una labor que lo conectaba de nuevo con su tierra de origen, ya que era responsable de estructurar el programa de inversiones dirigido a América Latina,

En el 2010 se aboca a estudiar un MBA en su alma mater, Stanford. Un año después, Sequoia Capitals, la empresa norteamericana de capital de riesgo, lo contrata para ser el responsable de las inversiones en LATAM y liderar el proyecto de abrir una oficina en Sao Paulo (Brasil).

• Fue precisamente en Sao Paulo donde comenzaría su camino de emprendedor.
• Una experiencia terrible le daría la idea para su proyecto.
• Al llegar a la ciudad, se dirigió a una sucursal bancaria para abrir una cuenta de ahorros.
• La experiencia fue una verdadera pesadilla.
• Para ingresar a la sucursal, custodios de seguridad lo recibieron armados y quedó atrapado entre las puertas giratorias y los detectores de metales.

«Me sentí como un criminal, y lo único que quería era acceder a uno de sus servicios», describe Vélez. Una vez que se convirtió en cliente, Vélez se enfrentó a tarifas abusivas, tasas de interés altísimas y un servicio al cliente pésimo. Sin entender cómo los brasileños podían aguantar esas horribles experiencias bancarias, frustraciones y dolores de cabeza, David pensó que alguien debía crear una solución a ese problema.

• De esta incómoda experiencia, surge la idea de crear un banco 100% digital, sin sucursales, sin burocracia y sin tarifas abusivas, que ofreciera una experiencia simple, humana y transparente a sus clientes.
• Fue así como nació Nubank.
• En el comienzo, las cosas no fueron fáciles.
• Todos le dijeron que estaba loco: que se enfrentaba a una de las industrias más poderosas y concentradas del mundo, que la regulación nunca permitiría la entrada de nuevos jugadores y, sobretodo, que un extranjero nunca podría triunfar en crear un banco en Brasil.

Sin embargo, David no se rindió. Su experiencia en Silicon Valley le había enseñado que vale la pena invertir en el pequeño que desafía al gigante, ya que si bien el riesgo es grande, también lo es la oportunidad de cambiar radicalmente una industria.

Con esa convicción, David se dedicó a construir las bases de lo que hoy es Nubank. Sabía que había dos puntos centrales que garantizarían el éxito o el fracaso del proyecto: el equipo y el capital. Se dedicó, entonces, a buscar socios que compartieran su visión y con habilidades complementarias para fundar la compañía.

Así fue como conoció a la brasileña Cristina Junqueira y el americano Edward Wible. También buscó el apoyo de inversores que entendieran el potencial de lo que una empresa como Nubank podía lograr y recibió una inversión inicial de Sequoia Capital y Kaszek Ventures por 2 millones de dólares.

Con estas inversiones y el equipo completo, en una pequeña casa rentada en Rua Californa, en Sao Paulo, la magia comenzó. En mayo de 2013 el trío fundó Nubank e iniciaron operaciones el 1 de abril de 2014 con el lanzamiento de una tarjeta de crédito con cero cuota de manejo para un grupo reducido de amigos y familiares.

Cinco meses después, lanzaron el producto al público, A partir de ahí, Nubank alcanzó lo que muchos creían imposible. Vélez y su equipo se habían propuesto alcanzar el millón de clientes en 5 años, lo lograron en sólo dos. Recibieron varias rondas de inversión que le permitieron escalar sus operaciones y crecer rápidamente.

Con el tiempo, robustecieron su cartera de productos con el lanzamiento de una cuenta digital de ahorros, servicios para emprendedores y pequeñas empresas, y adentrándose en el universo de los préstamos personales, Así es como, paso a paso, Nubank fue acelerando su crecimiento para convertirse en Unicornio.

En 2018, Nubank logra su Serie E y recibe US$150 millones de sus inversores. Para el siguiente año, la compañía alcanza el 100% de los municipios brasileños y es catalogada como «La Empresa Más Innovadora de América Latina» por la revista Fast Company y como «El mejor banco de Brasil», según la revista Forbes.

Además, comienza con su plan de internacionalización y anuncia el 9 de mayo su llegada a México. Abre una oficina en Argentina y cierra el año celebrando la Serie F por una inversión de US$400 millones. Actualmente, la compañía cuenta con 30 millones de clientes en Brasil y México, es el sexto banco más grande de Brasil, el banco digital independiente más grande del mundo, cuenta con más de 2700 empleados de más de 30 nacionalidades y ha recaudado alrededor de US$ 820 millones en siete rondas de inversión A la fecha, la compañía ha realizado tres adquisiciones: la consultora PlataformaTec, Cognitect, la empresa estadounidense de consultoría de software, y Easynvest, la plataforma líder de inversión digital en Brasil con 1,5 millones de clientes.

En 2020, Nubank ha diversificado aún más su cartera de productos con el lanzamiento de Seguros de Vida y adentrándose en la industria de las inversiones. Fue en este año que Vélez alcanzó uno de sus más grandes sueños. «Después de 30 años y 30 millones de clientes, regreso a mi país», expresó en una carta abierta.

1. En Septiembre de 2020, David Vélez viajó a Colombia, su país natal, para anunciar con orgullo la llegada de Nubank al territorio nacional bajo el nombre de Nu.
2. La misión de la compañía es liberar a los colombianos de la burocracia y complejidad del sistema financiero, para devolverles el control de su dinero,

«Regreso a Colombia a emprender en un sector muy concentrado. Regreso a Colombia pensando en los más de cincuenta millones de colombianos que actualmente están pagando comisiones exorbitantes y recibiendo un servicio regular, o que simplemente nunca se sintieron bienvenidos en la sucursal de un banco.

¿Qué se necesita para acceder a la banca digital?

Un dispositivo electrónico, conexión a Internet y las claves de acceso para operar de manera online, así como un usuario y contraseña que debemos solicitar a nuestro banco. De este modo, tendremos acceso a servicios bancarios útiles tanto para empresas como para negocios o particulares.