Toda empresa requiere de recursos financieros para desarrollar sus actividades comerciales, sea para adquirir activos fijos o para disponer de capital de trabajo que permita maniobrar los activos con la finalidad de manufacturar bienes o prestar servicios a sus clientes.
- Los recursos financieros constituyen el capital de la empresa, el cual puede ser de propiedad de los accionistas o de terceros.
- El capital de los accionistas constituye el capital propio de la empresa, el cual est formado por el aporte inicial y las utilidades que reporta el negocio.
- El capital de terceros son las deudas aportadas por los acreedores, los cuales bsicamente son proveedores de la empresa o entidades financieras que otorgan crditos.
En negocios pequeos es usual que el financiamiento de las actividades proviene del aporte propio de los accionistas o socios de la empresa. Conforme el negocio crece, es deseable y posible obtener financiamiento de terceros. En negocios medianos y grandes, el financiamiento de terceros, principalmente de las entidades financieras, es usual.
- En esta oportunidad nos dedicaremos al financiamiento que otorgan las entidades del sistema financiero, en particular los bancos; tambin haremos referencia a la captacin de depsitos, es decir el proceso de intermediacin financiera.
- El enfoque que presentamos es desde el punto de vista de una empresa interesada en obtener crditos bancarios en las mejores condiciones, as como, de ser el caso, obtener rendimientos atractivos para sus excedentes de liquidez.
La Ley N26702, promulgada en diciembre de 1996, denominada «Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgnica de la Superintendencia de Banca y Seguros», establece las condiciones de cmo opera el mercado de intermediacin financiera en el pas.
De acuerdo a dicha Ley, el Sistema Financiero est formado por la Banca Mltiple, las Empresas Financieras, las Empresas de Arrendamiento Financiero y las Entidades Estatales, segn se seala en la figura 1. El negocio bancario se refiere bsicamente a los bancos, es decir a la Ban ca Mltiple. Figura 1 Esta ley establece el capital mnimo requerido para la operacin de cada tipo de entidad financiera y las actividades que debe realizar.
Es de anotar que el sistema financiero nacional es mayormente de capital privado, las entidades estatales tienen una mnima participacin y se dedican a actividades especializadas. Las empresas de Arrendamiento Financiero, llamadas tambin empresas de Leasing, bsicamente realizan operaciones financieras relacionadas a esta especialidad.
Las empresas Financieras, denominadas Financieras, pueden realizar operaciones de Leasing y toda otra actividad financiera de mediano y largo plazo. La banca Mltiple, constituida por los bancos, en general, realiza todo tipo de negocio financiero, sea de corto, mediano o largo plazo. El negocio bancario tradicional consiste en captar fondos, los cuales conjuntamente con el capital propio del banco son canalizados o colocados a sus clientes; es un negocio de intermediacin financiera de entidades o personas superavitarias de capital a entidades o personas deficitarias de capital.
El negocio actual es muy amplio, la concepcin del banco es brindar un servicio integral al cliente, con financiamientos de corto, mediano y largo plazo, para ejecutar inversiones y/o atender requerimientos de capital de trabajo, as como otorgar servicios colaterales de fianzas, cartas de crdito de importacin, cobranzas, pagos de planillas, de impuestos, a proveedores, entre otros.
La concepcin bsica del negocio bancario es buscar un margen financiero adecuado, el cual es la diferencia entre el costo de las captaciones y el rendimiento de las colocaciones. Las captaciones consisten en obtener recursos diferentes al capital del Banco que le permitan brindar servicios adecuados a sus clientes.
Las colocaciones son los prstamos o crditos que el Banco otorga a sus clientes en condiciones competitivas, incluyendo los ingresos obtenidos por las remuneraciones que el Banco Central de Reserva del Per (BCRP) pueda establecer por el Encaje Legal. Para un periodo determinado, en el negocio bancario no es posible colocar la totalidad de los fondos captados, toda vez que una parte de las captaciones se destinan al BCRP como Encaje.
- El porcentaje de captacin que se destina como Encaje depende del tipo de moneda, en moneda nacional o en moneda extranjera y forma parte de la Poltica Crediticia que aplique el gobierno de turno a travs del BCRP.
- Margen Financiero = Rendimiento de las Colocaciones – Costo de las Captaciones Para ilustrar el clculo y la importancia del Margen Financiero, consideremos los siguientes valores: costo de captacin 10% anual, rendimiento de colocaciones 22% anual y rendimiento de depsitos en el BCRP 4% anual y Tasa de Encaje Legal 15%.
Para este caso, si un Banco capta 100 nuevos soles, 15 nuevos soles son depositados en el BCRP como Encaje y el Banco dispondr para las colocaciones de 85 nuevos soles. De esta manera su margen financiero sera de 9,3% anual:
| Rendimiento de Colocaciones: | 85 (0,22) + 15 (0,04) = 19,30 |
| Costo de Captaciones: | 100 (0,10) = 10,00 |
| Margen Financiero: | 19,30 – 10,00 = 9,3 |
En el cuadro 1 se aprecia la variacin del Margen Financiero para diferentes tasas de Encaje Legal y remuneraciones de parte del BCRP sobre dichos depsitos que corresponde al Banco. Como era de esperarse, el Margen Financiero depende de la tasa de Encaje Legal y de la remuneracin del BCRP sobre dicho depsito.
- Si no hubiera Encaje, el Margen Financiero del caso tomado como ejemplo sera 12% anual, que es la diferencia entre el rendimiento de las colocaciones a los clientes (22% anual) y el costo de las captaciones (10% anual).
- A mayor Encaje dicho Margen se reduce, el cual en cierta medida puede ser compensada con el rendimiento que pague el BCRP por los fondos en Encaje.
Si el Encaje fuese por el 100% del depsito, no habra rendimiento por las colocaciones a clientes y para que el Banco no registre Margen Financiero negativo, el BCRP debera remunerar con una tasa igual al costo de las captaciones para el Banco. El Margen Financiero es un indicador bsico para el Banco, toda vez que con dicha ganancia se tiene que cubrir los costos operativos, los cuales incluyen administracin y comercializacin, realizar inversiones de reposicin, modernizacin y expansin y generar ganancias netas luego de cubrir impuestos y deducciones de Ley.
Estas ganancias a su vez permitirn a los propietarios del Banco recuperar su aporte de capital con una rentabilidad apropiada y un riesgo adecuado. Cuadro 1 De otro lado, es de anotar que el Encaje Legal es un instrumento de Poltica Crediticia de suma importancia para el sistema financiero y el mundo empresarial.
Para un nivel de Encaje, existe cierta disponibilidad de dinero en los Bancos para prestar a los clientes a una determinada tasa de inters. Si el Encaje aumenta, existe menor disponibilidad de dinero para que los Bancos presten a los demandantes de crditos, en consecuencia, por efecto de la oferta y demanda de dinero, el costo de los crditos aumenta, lo cual influye en la rentabilidad de los negocios que los Bancos financian.
Si el encaje disminuye se observa el efecto inverso. De esta manera, la autoridad monetaria, el BCRP, regula la disponibilidad del crdito y por ende la tasa de inters. Sin embargo, las tasas de inters se pactan libremente de acuerdo a las condiciones del mercado. El BCRP establece para el Encaje Legal una tasa determinada que usualmente es baja, el criterio tradicional es mantener en «reserva o garanta» parte de los depsitos captados por los Bancos.
Luego, segn los requerimientos del mercado del dinero, se establecen tasas mayores de Encaje Marginal, las cuales son aplicables para las nuevas captaciones que realicen las entidades financieras. Asimismo, tal como se seal anteriormente, el Encaje es diferente para las captaciones locales en nuevos soles y en dlares.
Las captaciones que realicen los bancos desde fuentes externas al pas no estn afectan al Encaje. Para un Banco es fundamental la captacin de recursos financieros en las mejores condiciones, tanto en tipo de moneda, como en tasa de inters y plazos de devolucin. Una mixtura de fondos disponibles contribuir a brindar a los demandantes de crditos una diversidad de servicios bancarios y en las mejores condiciones.
Por ejemplo si un Banco tiene concertado lneas de crdito de promocin de los pases exportadores, estar en condiciones de ofrecer a sus clientes recursos para financiar las importaciones que realicen las empresas. Otra referencia, es por ejemplo, si una entidad bancaria tiene captaciones de mediano y largo plazo en moneda nacional, puede ofrecer crditos en dicha moneda y a ser devueltos en un periodo amplio, sin tener la presin de sus depositantes por los fondos confiados al Banco.
Los Bancos estn interesados en captar fondos del exterior a tasas de inters bajas y con plazos de devolucin lo ms amplio posibles; sin embargo esta estrategia se ve afectada por la percepcin de riesgo pas que pueden tener las entidades externas que estn interesadas en colocar sus excedentes de capital en el mercado nacional, as como por la disponibilidad del capital financiero del sistema financiero internacional.
El tema crucial actual es el riesgo pas, es decir la percepcin de cambios no previstos en el entorno poltico, econmico y social del Per. La ventaja de la captacin de recursos financieros del exterior, es que stos no estn afectos al Encaje, por lo que el 100% de los fondos se encuentran disponibles para que el Banco realice los negocios que encuentre convenientes.
Adems, tener concertadas lneas de crditos a plazos amplios, por ejemplo con 12 a 20 aos de repago, facilita a los Bancos ofrecer crditos a mayores plazos que los usuales. Estos financiamientos pueden concretarse a plazos menores que el pactado para la devolucin de la lnea de crdito, lo que permite al Banco obtener mayores beneficios gracias a la rotacin del capital captado; por ejemplo si el fondo captado es a 20 aos y el Banco coloca dichos recursos en prstamos a sus clientes a plazos de 5 aos, el capital captado del exterior tiene una rotacin de 4 veces, lo que reporta ganancias atractivas.
La captacin de fondos en el mercado local es un poco ms delicada, est limitada por la capacidad de ahorro de las personas y entidades que estn en condiciones de generar excedentes. El mercado local ha desarrollado tres sistemas que permiten acumular montos importantes de capital, que los Bancos estn interesados en captar, stos son las Administradoras del Fondo Privados de Pensiones (AFP), las entidades que administran Fondos Mutuos y las Compaas de Seguro de Vida.
Dichas entidades, al constituir su cartera de inversiones, incorporan en la misma depsitos bancarios, bajo el concepto de rentabilidad y riesgo adecuados. Como ilustracin, se tiene que las AFP al 31 de diciembre de 2000, administraron fondos de los trabajadores por S/.9 700 millones, equivalente a US$2 771 millones, de los cuales, el 40% se encontraba depositado en las entidades del Sistema Financiero Nacional.
Al 31 de marzo de 2001, dicho fondo se eleva a S/10 623 millones, aproximadamente US$3 000 millones, y de dicha suma el 41 % se encuentra depositado en el sistema financiero (28% en los Bancos), con la siguiente composicin:
| Banca Mltiple (Bancos) | 28% |
| Arrendamiento Financiero | 6% |
| Otras Entidades financieras | 7 |
| Total | 41% |
Los Bancos tienen como reto dar confianza a los depositantes, para que la tasa de inters que ofrecen resulte atractiva y decidan mantener sus fondos por un plazo razonable. Para determinados segmentos del mercado de depositantes, el Banco establece mecanismos de captacin va trato personalizado para administrar dichos fondos.
A la Vista, son depsitos en cuenta corriente, a ser giradas por el depositante con cheques o con cargo a cuenta, son remunerados a partir de un monto mnimo que es establecido por mutuo acuerdo entre el Banco y el depositante. Ahorro, son depsitos que generan un determinado rendimiento, sin necesidad de montos mnimos y plazos; son los ms frecuentes para las Personas Naturales. Es posible establecer cuentas mltiples que combinen las cuentas a la vista con las de ahorro o de otras modalidades de depsito. A Plazo, son depsitos que contemplan montos y plazos mnimos, pueden ser con intereses capitalizables o no en la misma cuenta. Si el depositante liquida su cuenta antes del plazo pactado, percibe una menor tasa de inters que el acordado. Depsitos de CTS, son las Compensaciones por Tiempo de Servicios de los trabajadores, cuya disponibilidad es regulada por Ley. Normalmente ofrecen remuneraciones mayores que los depsitos a plazos. Certificados Bancarios, son depsitos a plazos, emitidos a nombre del portador. Otros Depsitos, segn el monto y los requerimientos del depositante y de la entidad financiera.
En trminos generales, los ahorros y los depsitos a plazos representan el 31 % y 28% del total de depsitos de la Banca Mltiple, es decir en conjunto 59%. Esta estructura se muestra en l a figura 2 y vara con el tiempo, segn las condiciones del mercado del dinero en el pas.
- La funcin principal de los bancos es intermediar los fondos disponibles, provenientes de las captaciones y recursos propios aportados por los accionistas y los generados por el negocio, a personas o empresas debidamente identificados y que son calificados como sujetos de crdito.
- Cada entidad financiera desarrolla estrategias de promocin de sus servicios, para seleccionar clientes que le garanticen el retorno del financiamiento a otorgar en las condiciones de riesgo previstas.
Para tal efecto, los Bancos orientan su organizacin a la evaluacin de negocios y anlisis de riesgo, en trminos de personas y pequeos negocios, dando lugar a la Banca de Consumo; asimismo, se orientan a medianos y grandes negocios, los que requieren un trato especializado y con los cuales incluso se realizan negocios compartidos con otros bancos, es el caso de la Banca Corporativa.
- Algunos Bancos desarrollan labores de Banca de Inversin, es decir de asesora e specializ ada en la pr omoci n de inversiones y en la estructuracin de financiamientos alternativos.
- Figura 2, 3 y 4 La seleccin de un cliente es un proceso amplio que muchas entidades financieras han sistematizado en procesos bsicos, que comprende la calificacin legal, referencias bancarias y comerciales, evaluacin de la capacidad de pago y la definicin de garantas que el cliente debe constituir para respaldar el cr dito.
Cuadro 2 Es usual para los Bancos, optan por un crecimiento gradual en el financiamiento de sus clientes, conforme stos se van consolidando en el mercado. Entre las principales modalidades de colocacin, es decir los financiamientos que otorga la Banca Mltiple, se muestran en figura 3 y corresponden a las siguientes:
Prstamos, son los denominados crditos bancarios, los que tienen un calendario de pago que se pacta y en el que los intereses usualmente se pagan por periodo vencido. Descuentos, son crditos en los que los intereses se pagan por periodo adelantado y el capital al final de cada periodo, normalmente se aplican para descontar letras comerciales de clientes previamente calificados por el Banco. Cuentas Corrientes, son facilidades crediticias denominadas tambin sobregiros bancarios, los que se cancelan con las cobranzas previstas y/o depsitos que realice el cliente en un plazo prudencial. Arrendamiento Financiero, en este caso el Banco adquiere un bien seleccionado por la empresa que ha sido calificado apto para el financiamiento y lo entrega en «alquiler con opcin de compra al finalizar el contrato de Leasing» y a cambio la empresa paga al Banco una cuota que comprende capital e intereses del financiamiento. Otras Colocaciones, se refiere a crditos por liquidar, reprogramaciones, as como crditos vencidos y en cobranza judicial.
La Banca Mltiple local, en la actualidad est conformada por 18 bancos, de los cuales uno est en proceso de fusin (Interbank y Latino) y 2 estn intervenidas y probablemente sean adquiridas por otras del sistema actual para su respectiva fusin, con lo cual quedara en total 15 Bancos.
- Segn la informacin del ao 2000 que se presenta en el Cuadro 2 y figura 4, se tiene lo siguiente: Las colocaciones de tres entidades bancarias: De Crdito (23,9%), Wiese Sudameris (19,5%) y Continental (13,9%), representan el 57,3% del total de colocaciones.
- Conjuntamente con los tres bancos mencionados, otros dos: Santander (8,1%) e Interbank (7,1%), explican el 72,5% del total de colocaciones.
Con la fusin por absorcin del Banco Latino por el Interbank, prcticamente cinco entidades (la tercera parte) responden por casi las partes (75%) del total de las colocaciones del sistema. Con la fusin por absorcin de los dos Bancos intervenidos: Nuevo Mundo y NBK Bank por parte de la banca local, el liderazgo del sistema financiero nacional por parte de los bancos De Crdito, Wiese Sudameris y Continental, se mantiene.
Es de anotar que en el ao 1997, se tena en total 25 Bancos. Desde esa fecha, han ingresado al sistema dos nuevos bancos: Mi Banco y Standard Chartered. Otras entidades se han liquidado o integrado a otros Bancos, dando lugar a los 18 Bancos que figuran en el ao 2000. Segn el Diagrama E, en el ao 1997 el liderazgo del sistema estaba a cargo de los bancos: De Crdito, Wiese y Continental.
Entre los aos 1997 y 2000, se percibe una ligera prdida en la participacin del Banco de Crdito en el total de colocaciones del sistema. En el sistema financiero nacional, las tasas de inters son establecidas libremente por el mercado, no son reguladas directamente por el Banco Central de Reserva del Per.
Sin embargo, cada entidad financiera tiene la obligacin de comunicar diariamente a la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS) las tasas promedio que pagan por los depsitos y las tasas de inters que cobran por sus colocaciones. De igual manera, en forma diaria, la SBS publica las tasas promedio ponderadas del sistema, es decir la tasa de cada Banco afectada por la masa monetaria que corresponda a las operaciones de cada entidad.
De esta manera, se tienen dos tipos de tasas, aplicables a dos clases de monedas que circulan en el pas: TIPMN, es la Tasa de Inters Pasiva en Moneda Nacional, correspondiente a la tasa que pagan las entidades financieras por los depsitos. TAMN, es la Tasa de Inters Activa en Moneda Nacional, referida a la tasa que cobran las entidades financieras por las colocaciones.
TIPMEX, es la Tasa de Inters Pasiva en Moneda Extranjera, correspondiente a la tasa que pagan las entidades financieras por los depsitos. TAMEX, es la Tasa de Inters Activa en Moneda Extranjera, referida a la tasa que cobran las entidades financieras por las colocaciones. Estas tasas varan en forma diaria y refleja las caractersticas del sistema financiero nacional.
Las tasas promedio del ao 2000 fueron las siguientes:
| TAMN | 30,0% anual |
| TAMEX | 13,7% anual |
| TIPMN | 9,8% anual |
| TIPMEX | 4,7% anual |
| Diferencia | 20,2% anual |
| Diferencia | 9,0% anual |
Estas tasas, al igual que la diferencia entre las tasas activas y pasivas, en el mes de mayo de 2001, se han reducido ligeramente:
| TAMN | 25,8% anual |
| TAMEX | 12,3% anual |
| TIPMN | 8,4% anual |
| TIPMEX | 3,8% anual |
| Diferencia | 17,4% anual |
| Diferencia | 8,5% anual |
El diferencial entre tasas de inters pasivas y activas sigue siendo alta, es especial, si se compara con las tasas de inters del mercado internacional. El comportamiento de estas tasas de inters depende de cada Banco y de la clasificacin de riesgo respectivo.
En la actualidad, las tasas de inters en moneda extranjera para prstamos (12,3% anual) son relativamente altas con relacin a las tasas internacionales: Libor (4% anual) y Prime Rate (7% anual), lo cual se explica por los montos relativamente bajos que se intermedia en el mercado local con relacin al exterior, as como a la percepcin del riesgo pas.
En el caso de las tasas de inters real en moneda nacional, adems stas son altas en comparacin con la inflacin, la cual en el ao 2000 fue de 3,7% anual y para el ao 2001 se proyecta en 3,0% anual. De esta manera, tenemos tasas de inters reales sustancialmente altas: Depsitos en moneda nacional Para una TIPMN de 8,4% anual, la tasa de inters resulta 5,2% anual, lo cual presenta, en promedio una capitalizacin efectiva anual interesante, toda vez que el retorno de 5,2% anual es sobre la inflacin esperada de 3,0% anual.
Colocaciones en moneda nacional Considerando una TAMN de 25,8% anual, la tasa real resultante es 22,1 % anual, la cual es de suma preocupacin para aquellas empresas y personas que tienen obligaciones financieras en moneda nacional, toda vez que el costo efectivo sobre la inflacin proyectada de 3,0% anual es mayor a siete veces dicho valor.
Esta situacin, a pesar de que es un promedio, no ha podido ser superada en los ltimos aos, toda vez que la situacin econmica del pas hace que negocios viables se vuelvan no atractivos en un tiempo muy corto, haciendo que la cartera de colocaciones en situacin de morosidad de los Bancos se incremente, haciendo peligrar sus ganancias y por ende su futuro.
- En este contexto, aparentemente, la solucin podra ser endeudarse en dlares, pero en este caso, a la tasa de inters en moneda extranjera se tiene que adicionar la devaluacin de nuestra moneda con respecto al dlar.
- Por ejemplo, para una TAMEX de 12,3% anual y una devaluacin similar a la inflacin de 3% anual, la tasa de inters equivalente en moneda nacional resulta 15,7% anual, valor que es sustancialmente mayor que la TAMN (25,8% anual).
Pero aqu, se tiene que asumir un riesgo cambiario, que de superar las expectativas previstas, afectar de manera crucial los costos financieros de la empresa. Definitivamente, por razones de competitividad internacional, a nuestras empresas exportadoras no les conviene asumir una deuda a la tasa TAMEX.
Ante esta situacin, las entidades financieras ofrecen a los exportadores tasas preferenciales, utilizando para ello lneas de crdito del exterior, y a una tasa equivalente a Libor ms una determinada prima. Las entidades financieras, a travs de la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS), estn sujetas a un seguimiento minucioso y permanente, entre otras sobre la calidad de la cartera de colocaciones, la cual a su vez influye en la seguridad de los depositantes.
Es de esperar que las entidades que son clasificadas con un nivel de riesgo bajo, remuneren por los depsitos tasas de inters ms bajas, la que tambin se reflejar en las tasas de inters de las colocaciones. La clasificacin de riesgo por parte de Clasificadoras de Riesgo privadas es obligatoria para todas las entidades financieras, la cual complementa la clasificacin que publica la SBS a nivel de productos financieros relacionada a la captacin de depsitos.
En el Cuadro 3 se muestra la clasificacin de los Bancos, de parte de cuatro empresas clasificadoras de riesgo privadas. La mayor clasificacin corresponde a la Clasificacin A, que significa entidad de menor riesgo y la menor a la Clasificacin F para las entidades con un riesgo elevado. Clasificacin A Corresponde a aquellas instituciones que cuentan con la ms alta capacidad de pago de sus obligaciones en los trminos y condiciones pactados, la cual no se vera afectada ante posibles cambios en la Institucin, en la industria a que pertenece, o en la economa.
Clasificacin B Corresponde a aquellas instituciones que cuentan con una buena capacidad de pago de sus obligaciones en los trminos y condiciones pactados, pero sta es susceptible de deteriorarse levemente ante posibles cambios en la institucin, en la industria a que pertenece, o en la economa.
Clasificacin C Corresponde a aquellas instituciones que cuentan con una suficiente capacidad de pago de sus obligaciones en los trminos y condiciones pactados, pero sta es susceptible de debilitarse ante posibles cambios en la institucin, en la industria a que pertenece, o en la economa. Clasificacin D Corresponde a aquellas instituciones que cuentan con una insuficiente capacidad de pago de sus obligaciones en los trminos y condiciones pactados, existiendo riesgo de incumplimiento de sus obligaciones.
Clasificacin E Corresponde a aquellas instituciones que no poseen informacin suficiente o sta no es vlida y representativa lo que no permite emitir una opinin sobre su riesgo. Los smbolos desde A hasta D inclusive pueden ser modificados con los signos «+» «-«: (+) Corresponde a Instituciones con un menor riesgo relativo dentro de la categora.
Corresponde a instituciones con un mayor riesgo relativo dentro de la categora. El sistema financiero nacional se encuentra en un proceso de reestructuracin, sin embargo la captacin de depsitos y las colocaciones en crditos est concentrada en cuatro a cinco Bancos, a este nivel no se han observado cambios en los ltimos tres aos.
Cuadro 3 Las facilidades para la presencia del capital extranjero en los bancos locales tuvo como finalidad la reduccin de las tasas de inters, objetivo que no se ha logrado, en parte por el reducido volumen de la intermediacin financiera y el efecto del riesgo pas.
Los Bancos tienen una poltica dinmica para la captacin de depsitos y la colocacin de sus recursos, su motivacin es obtener un margen financiero adecuado, que les permita innovar sus operaciones y brindar a sus clientes servicios complementarios, contribuyendo as a la mejora de las Inversiones en el pas.
La percepcin del riesgo de una entidad financiera para la captacin de depsitos es determinada peridicamente por las Clasificadoras de Riesgo Privadas, la cual es complementada por el seguimiento permanente de parte de la Superintendencia de Banca y Seguros.
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Magster en Administracin. Ingeniero Industrial. Facultad de Ingeniera Industrial. Instituto de Investigacin. UNMSM. E-mail: [email protected] Tabla de contenido
¿Cuáles son los negocios de banca de consumo?
Citigroup anunció este martes su intención de poner fin a las operaciones bancarias comerciales a través de su filial Banamex en un giro de su estrategia, esto implica la salida del sector de la banca de consumo. En este artículo te explicamos qué es la banca de consumo.
Conocida también como banca minorista o banca personal, se trata de servicios financieros para personas físicas e individuos, es decir, no empresas. Dentro de los servicios de la banca minorista se encuentran las tarjetas de débito (administración y depósitos de recursos) y manejo de cuentas de crédito.
Básicamente todos los servicios que una persona puede contratar en un banco se incluyen dentro de la banca de consumo: cuentas corrientes, cuentas de ahorro, hipotecas, prestamos o tarjetas de crédito. Tipos de banca En este video encontrarás los distintos tipos de banca en el sistema financiero mexicano.
- ¿Por qué se llama banca de consumo? La idea de este término es que la institución financiera tiene una ubicación física o sucursal, además de ofrecer servicios a clientes individuales.
- Como hemos visto, la banca empresarial busca atender a las organizaciones (personas morales) y otro tipo de instituciones en lo relativo a préstamos y adquisiciones.
Citibanamex y su salida de la banca de consumo El banco estadunidense también se ha retirado de Asia y Europa para centrarse en una clientela adinerada a nivel global, en las tarjetas de crédito y en los negocios institucionales donde sus ventajas competitivas «son mayores».
- No obstante, la institución seguirá manteniendo su presencia en México en el sector de las inversiones y en los negocios institucionales a través del Institutional Clients Group, asegura.
- Este país es «un mercado prioritario para Citi, que no cambiará», asegura la presidenta.
- Esperamos que México sea un gran receptor de inversiones globales y flujos comerciales en los próximos años», agregó.
El país, asegura, tiene una «posición única» para apoyar la actividad de mercados de capital transfronterizos y flujos comerciales dentro y fuera del país para «nuestros clientes institucionales» y «seguiremos haciendo nuestras inversiones en nuestras operaciones institucionales». emb
¿Cuáles son los servicios que ofrece el banco?
Los bancos entregan a sus clientes variados productos relacionados con el dinero. Los bancos pueden recibir depósitos, realizar transacciones, conceder préstamos, cajas de seguridad, y otros servicios, como asesorías financieras. Los servicios ofrecidos por los bancos son los que se encuentran autorizados en la Ley General de Bancos y se pueden resumir en los puntos siguientes:
Recibir depósitos Realizar transacciones Conceder préstamos Mantener cajas de seguridad Dar asesoramiento financiero Otros servicios
A continuación se ofrece un desglose de los puntos anteriores, con mayor detalle: Depósitos
A la vista: son las cuentas corrientes. Gozan de una disponibilidad inmediata De ahorro: son las libretas de ahorro. No se pueden utilizar cheques para su disposición. A plazo: son los fondos a plazo y no se pueden retirar antes de la fecha de su vencimiento sin una penalización.
Transacciones
Son los servicios que los bancos prestan a sus clientes y que consisten, fundamentalmente, en aceptar cheques y órdenes de transferencia de dinero de una cuenta a otra. Asimismo, las transacciones pueden llevarse a cabo a través de cajeros automáticos.
Préstamos
Los préstamos se conceden a los clientes que necesitan financiamiento. Los bancos permiten a sus clientes tener líneas de créditos u otros tipos de crédito, esto es, disponer de dinero sin tenerlo.
Otros servicios
Asesoramiento financiero. Cambio de moneda extranjera. Cajas de seguridad en las que los individuos pueden depositar sus objetos de valor.
Para otras operaciones también puede ser interesante consultar el Título VIII, «Operaciones de los Bancos», Artículo 69 Ley General de Bancos,
¿Cómo trabajan el dinero los bancos?
La operación bancaria Ellos actúan como intermediarios entre los depositantes (quienes tienen excedentes de dinero) y los prestatarios (quienes necesitan dinero). Lo que se paga por los depósitos, así como lo que se cobra por los préstamos se denomina ‘interés’.
¿Dónde está el dinero de los bancos?
Esta gran puerta de una bóveda con 24 pernos en el Banco Nacional de Winona fue construida a principio de los años 1900. A la derecha está la parte de atrás de la puerta abierta. A la derecha del centro de la puerta hay dos cajas vinculadas para los mecanismos de combinación y a la izquierda hay una cerradura de tiempo de cuatro movimientos.
Esta puerta tiene un sistema de presión de cuatro puntos (nota: los dos puntales del sistema de presión a la izquierda de la apertura de la puerta) capaz de ejercer 1/3 de presión del peso de las puertas. Ya que esta puerta pesa 22,5 toneladas (49 604 lb), su sistema de presión es capaz de aplicar 7,5 toneladas (16 534,7 lb).
Una bóveda bancaria (o pieza acorazada ) es un espacio seguro en el que se puede almacenar dinero, objetos de valor, registros y documentos. Su objetivo es proteger su contenido contra el robo, uso no autorizado, incendios, desastres naturales y otras amenazas, como una caja fuerte,
¿Cómo ganan dinero los bancos comerciales principalmente?
Bancos como JPMorgan, Bank of America y Goldman Sachs ganan dinero con la banca de consumo, la banca de inversión, la banca comercial y los activos y la riqueza. management, Esos bancos cobran tarifas por los servicios prestados. Además, los bancos ganan con los intereses del dinero prestado.
¿Cómo se divide el sistema bancario?
Tipos de Bancos del Sector En el Sistema Financiero Mexicano existen dos tipos de bancos: las instituciones de Banca Múltiple y los bancos con licencia de operación limitada. Instituciones de Banca Múltiple.- Conocidas como banca tradicional, son sociedades anónimas autorizadas para realizar operaciones de captación de recursos del público en general, para su posterior colocación a través de financiamiento. 
Bancos con licencia de operación limitada.- Conocidos también como Banca de Nicho, se especializan en la atención de un nicho específico del mercado y que realizan algunas de las actividades permitidas en la Ley de Instituciones de Crédito. 
En función de las operaciones que realicen los Bancos de Nicho, su capital mínimo puede ser de 54 millones o 36 millones de Udis. : Tipos de Bancos del Sector
¿Dónde está el dinero de los bancos?
Esta gran puerta de una bóveda con 24 pernos en el Banco Nacional de Winona fue construida a principio de los años 1900. A la derecha está la parte de atrás de la puerta abierta. A la derecha del centro de la puerta hay dos cajas vinculadas para los mecanismos de combinación y a la izquierda hay una cerradura de tiempo de cuatro movimientos.
Esta puerta tiene un sistema de presión de cuatro puntos (nota: los dos puntales del sistema de presión a la izquierda de la apertura de la puerta) capaz de ejercer 1/3 de presión del peso de las puertas. Ya que esta puerta pesa 22,5 toneladas (49 604 lb), su sistema de presión es capaz de aplicar 7,5 toneladas (16 534,7 lb).
Una bóveda bancaria (o pieza acorazada ) es un espacio seguro en el que se puede almacenar dinero, objetos de valor, registros y documentos. Su objetivo es proteger su contenido contra el robo, uso no autorizado, incendios, desastres naturales y otras amenazas, como una caja fuerte,