Cómo Se Originan Los Préstamos Que Otorgan El Banco?

Los bancos se inventaron antes que el dinero. Sí, así lo documenta la historia, que remonta sus orígenes a la antigua Mesopotamia, donde desde el año 2000 antes de Cristo los comerciantes prestaban granos a los agricultores y mercaderes de Fenicia, Asiria y Babilonia.

¿Cómo surgen los préstamos?

PUBLI La evolución de los préstamos ha sido fundamental para el desarrollo del comercio y la economía a lo largo de la historia. Comenzando con el trueque, la difusión de la moneda, l os primeros préstamos con intereses en Grecia y Roma, la evolución de los agentes bancarios y prestamistas judíos, hasta llegar a la era digital, y con ella a lo que actualmente conocemos como créditos rápidos online,

1. Durante mucho tiempo los judíos fueron prácticamente los únicos banqueros del mundo, llevando a cabo funciones muy similares a las de cualquier banco moderno.
2. Existe un fundamento religioso y cultural detrás de esta afirmación.
3. Muchos piensan que los judíos se dedicaron a las actividades financieras por motivos meramente económicos, pero lo cierto es que no tuvieron muchas más opciones puesto que estaban rodeados de limitaciones para poder llevar a cabo cualquier otra actividad económica y la mayoría de los oficios les estaban vetados.

En cuanto al pretexto religioso, tanto la religión cristiana como la islámica prohibían de forma estricta realizar préstamos con intereses, en cambio, la religión judía era la única que no tenía restricciones para comerciar con el dinero, por lo que los judíos fueron los únicos que pudieron convertir el préstamo en un negocio. El oficio de banquero nace en la Edad Media. Algunos de los primeros en acudir a este medio de financiación fueron los comerciantes, que necesitaban contar con capital por adelantado para poder hacer frente a la compra de mercancías. Por su parte, los antiguos monarcas también se endeudaban para costear las guerras, pues los impuestos no eran suficientes ni inmediatos para cubrir los tremendos costes bélicos.

Sin ir más lejos, el descubrimiento de América, uno de los hallazgos más insólitos de la historia, pudo realizarse gracias a un préstamo, pues como bien se sabe fueron los Reyes Católicos los encargados de financiar la expedición de Cristóbal Colón hacia el nuevo mundo. PUBLI Tal y como nos cuenta la historia, el acceso a los préstamos se ha transformado completamente a lo largo de los siglos.

En sus inicios se trataba de un servicio disponible solo para la nobleza y para esa pequeña parte de la sociedad con más poder y nivel adquisitivo alto. Pero a partir del siglo XVIII, con la creación de los primeros bancos comerciales en Europa y posteriormente en otras partes del mundo, mucha más gente pudo acceder a estos créditos; hasta la actualidad, en la que prácticamente cualquier persona puede cumplir los requisitos para que se le conceda un préstamo.

El progreso de Internet y las nuevas tecnologías han traído consigo el desarrollo de la banca a través de nuevos canales digitales, y con ello un nuevo concepto de crédito que sirve para cubrir necesidades diferentes a las que la sociedad ya tenía preestablecidas: son los llamados créditos rápidos online.

No tienen nada que ver con los préstamos clásicos con los que todo el mundo está familiarizado a los que se acude en el momento de comprar una vivienda o un coche. Son créditos que normalmente ofrecen cantidades de dinero más pequeñas y por lo tanto son mucho más fáciles y rápidos de conseguir.

• La finalidad de este nuevo servicio financiero es la de cubrir posibles imprevistos y gastos puntuales que puedan surgir dentro de la economía familiar.
• Se trata de un pequeño apoyo económico adicional que puede ayudar a resolver tanto esos momentos de dificultades inesperados como el eventual deseo de regalar o celebrar algo que así lo merezca.

Ya sea para solventar la reparación de un elemento esencial en nuestro día a día como para festejar un acontecimiento importante o hacer un posible viaje. El alemán Jakob Fugger fue un magnate de los mercados del siglo XVI. Estos créditos rápidos comenzaron a surgir a partir del año 2000 en España y desde entonces no han parado de aparecer empresas financieras online ofreciendo este tipo de servicio. Hay muchos motivos que explican su éxito y que cada vez haya más personas que acudan a esta alternativa.

Son rápidos y fáciles de conseguir. Desde casa, tan solo rellenando un sencillo formulario y sin necesidad de presentar ninguna documentación física adicional, se puede comprobar la cantidad a la que se puede acceder, el tiempo necesario y deseado para devolverlo, así como el interés aplicado según la cantidad, y todo esto en cuestión de pocos minutos.

Igualmente, una vez aprobado el crédito, tarda menos de 15 minutos en estar disponible en la cuenta del cliente. Y es que como vemos, Internet, lejos de pasar desapercibido por el mundo de las finanzas, y por consiguiente, por el mundo de los préstamos, lo ha transformado por completo.

¿Cómo funcionan los préstamos en el banco?

Si no sabes cómo obtener un crédito bancario, no te preocupes, en este artículo te contamos los aspectos más importantes para tener en cuenta al momento de contratar uno. Los préstamos bancarios son operaciones financieras en las que una entidad otorga una cantidad de dinero a una persona o empresa, con la condición de que lo devuelva después de cierto tiempo junto con el costo del préstamo representado, por los intereses.

Pueden usarse de muchas maneras. En la mayoría de los tratos las condiciones son siempre las mismas y, sin embargo, se cuenta con cierta flexibilidad para liquidarlo antes del plazo. Están al alcance de muchas personas y empresas que requieren algún tipo de financiamiento.

¿Cómo obtener un crédito bancario? Puede que aún tengas dudas sobre cómo obtener un crédito bancario. Lo que debes saber es que depende del tipo de financiamiento que requieras, el monto, en qué plazo lo necesitas y para qué usarás el dinero. Por ejemplo, los préstamos hipotecarios no sólo son por cantidades más considerables que los otros dos, sino que el banco obtiene algún bien inmueble en prenda mientras concluye el trato.

1. Los préstamos de consumo son aquellos en los que sabes lo que vas a comprar, debido a que el préstamo ocurre, justo antes de la adquisición de un bien.
2. Por otra parte, los préstamos personales, son aquellos que se solicitan con o sin un fin en específico.
3. Se requiere tener una cuenta de banco con la institución y se otorgan sin la necesidad de dejar un bien en prenda.

Por suerte existen diferentes maneras de solicitarlos. La más común es acudir a una sucursal bancaria, llenar el papeleo necesario y presentar algunos documentos. Otras formas incluyen la solicitud telefónica o la banca en línea. En todos los casos, es esencial que tengas en consideración: Tu edad Este factor está íntimamente relacionado con la capacidad de pago.

Es factible tener un gran historial y una gran capacidad de pago, pero la edad te puede jugar en contra si eres muy grande o muy joven, ya que las instituciones realizan proyecciones de tus ingresos. Capacidad de pago El que un banco preste dinero está íntimamente relacionado con la capacidad de pago.

Para ello, algunos ofrecen créditos de nómina a quienes reciban su sueldo en una cuenta de la institución. En otros casos, te pedirán comprobar ingresos. Puntaje en el Buró de Crédito El Buró de Crédito es una institución que almacena la información crediticia de todos los usuarios de la banca.

¿Cómo se obtiene un crédito bancario?

El interesado en obtener el crédito debe cumplir acudir al banco a llenar la solicitud correspondiente. Registro Federal de Contribuyentes. Es necesario demostrar que ha estado afiliado al Registro Federal de Contribuyentes por un mínimo de dos años, en ciertos bancos establecen el tiempo mínimo hasta en cuatro años.

¿Que te motiva a solicitar un crédito en una entidad bancaria?

¿Cuáles son los principales motivos para pedir un crédito de consumo? | Mis finanzas Adquirir un medio de transporte, hacer mejoras a la casa y ampliar el negocio están dentro de las razones más comunes que argumentan quienes piden este tipo de préstamos.

• A diferencia de los créditos personales más grandes, como los hipotecarios o las libranzas, estos se destinan a fines más moderados pero que son igualmente importantes para las personas que buscan estos préstamos.

A enero, el sistema financiero colombiano había colocado créditos de libre inversión por 27,6 billones de pesos y otros 468.000 millones de pesos en créditos de consumo para empleados, según el reporte realizado por la Superintendencia Financiera de Colombia.Además de los bancos tradicionales también hay otro tipo de establecimientos autorizados y vigilados por las autoridades para otorgar préstamos.

1. Precisamente, sondeos realizados por Fincomercio permitieron establecer las principales razones por las que, en este caso, sus asociados solicitan créditos de libre inversión.
2. – La principal razón es hacer mejoras a los inmuebles, ya sea la vivienda o el local donde los asociados tienen su negocio.
3. – En segundo lugar se ubican los viajes, por lo general en familia, lo que implica el desplazamiento, alojamiento y alimentación de varias personas.
4. – La educación de los hijos también está dentro de las prioridades de los asociados, que en algunos casos solicitan estos créditos para hacer los pagos de matrículas, útiles o gastos de manutención en general.

– Comprar vehículo es una de las razones que más fuerza ha tomado en los últimos años, en vista de que los problemas de movilidad son cada vez más comunes en las ciudades del país. En este caso muchos colombianos cuando buscan créditos de consumo para un vehículo piensan en comprar un motocicleta y en menor medida un carro.

1. Para el caso de Fincomercio, al cierre del año pasado reportó 139.039 créditos de libre inversión aprobados, 28.99% más que el año 2016.
2. Las cifras que presenta esta entidad solidaria ratifican el crecimiento general de las cooperativas, reportado por el más reciente informe de Confecoop (Confederación de Cooperativas de Colombia).

Siga bajando para encontrar más contenido : ¿Cuáles son los principales motivos para pedir un crédito de consumo? | Mis finanzas

¿Cómo se iniciaron las actividades bancarias y los créditos?

Historia de la banca – Wikipedia, la enciclopedia libre La historia del banco comienza con el primer prototipo de de de la Mesopotamia, que hacía de a los agricultores y negociantes que transportaban bienes entre las ciudades desde aproximadamente en Fenicia, y,

Posteriormente, en la y durante el, los prestamistas hacían empréstitos y se añadieron dos innovaciones importantes: aceptaban depósitos y cambiaban dinero. Existe evidencia arqueológica para este período en la y la de préstamos monetarios. En el sentido moderno del término, la banca tuvo sus inicios en las ricas ciudades del norte de, como, y, a finales del periodo y principios del,

Las familias y dominaron la banca en la del y establecieron sucursales en muchas otras partes de, ​ Quizás el banco italiano más famoso fue el, fundado por, El desarrollo de la banca se propagó del norte de Italia a toda Europa y tuvieron lugar varias innovaciones importantes en durante la en el, así como en en el,

¿Cuál es el origen del interés?

¿Qué es interés? – El concepto interés se origina en el latín interesse, y funciona para expresar aquello que hace que a las personas les importe alguna cuestión, La primera acepción del término es entonces la vinculada con la psicología y la emotividad, que entiende que el interés es un sentimiento que hace que uno atienda a un acontecimiento o a un proceso,

El psicoanálisis cree que el interés es de por sí un interés egoísta (del yo), en oposición al altruismo, que es el interés por el otro. La palabra está relacionada con la idea de motivación, que significa causa del movimiento, En ámbitos como la escuela o el trabajo, se analiza mucho esta cuestión del interés, y se considera que son variadas las motivaciones que despiertan el interés de las personas : la aceptación del otro, la necesidad de alimentarse, el honor cultural, el idealismo, la independencia, la actividad física, el poder, el romance, el ahorro, la posición social o la venganza.

Desprendida de la primera, existe una acepción peyorativa del término. Cuando una persona realiza un acto aparente de buena fe, como se dijo antes, seguramente lo esté haciendo por algún interés. Sin embargo, cuando se dice que explícitamente «lo hizo por interés «, se está dando a entender que la razón que lo motivó no fue algo espiritual y humanitario (como la solidaridad, el amor, la amistad ), sino algo para obtener un provecho concreto, inmediato o mediato (bienes materiales, dinero, devolución de favores).

¿Qué son los préstamos y cómo funcionan?

Crédito Maestro septiembre 14, 2022 Los créditos personales son productos financieros en los que se otorga una cierta cantidad de dinero a cambio del pago del mismo más una cantidad establecida de interés, ya sea fijo o variable. A diferencia de los productos hipotecarios o automotrices, no se especifica el uso para el que se destinará el monto, por lo que son excelentes herramientas para emergencias o imprevistos.

¿Qué es un préstamo y cómo funciona?

Aprende sobre Préstamos personales – Rexi Informate, aprende y descubre. Un préstamo es un instrumento a través del cual una institución financiera pone a disposición del cliente un monto de dinero determinado definido en un contrato, con el que se adquiere la obligación de devolver el monto en un tiempo determinado.

El crédito en cuotas en un préstamo que se pagará en cuotas iguales compuestas por principal e intereses por el plazo pautado. La línea de crédito consiste en poner a disposición del cliente un límite de crédito con el cual puede hacer desembolsos que no lo superen. Los montos desembolsados generarán intereses mensuales hasta que sean devueltos en su totalidad. Al devolver los fondos, el cliente los volverá a tener disponible para disponer de ellos mientras la línea de crédito esté vigente. A este tipo de crédito también le llaman «crédito revolvente».

Al momento de solicitar un préstamo, la institución financiera puede ofrecerte una tasa de intereses fija por un plazo determinado o una tasa variable, la cual, según la frecuencia de revisión de tasas de la institución, puede cambiar en cualquier momento.

1. ¿Cuál elegir? Eso va a depender de muchas variables, por ejemplo, no es lo mismo un préstamo a 1 año con tasa fija o variable, que uno a 10 años bajo las mismas premisas.
2. Ya que se está trabajando con un futuro incierto.
3. En ese sentido, no hay respuestas correctas o incorrectas sobre cuál es mejor.
4. No obstante, se maneja un menor riesgo con la tasa fija, sabes a qué atenerte y planificar en función de ella.

Mientras que con la tasa variable, aunque bien es cierto que puede bajar, pero al mismo tiempo puede subir, y esto puede generar distorsión en tu flujo de efectivo personal Nuestra recomendación es la tasa fija, ya que te permite planificar tu dinero.

1. Toma en cuenta que la variable está sujeta a realidades que no puedes controlar y, aunque no es algo común, pueden presentarse abruptos en las tasas que te pueden afectar con un resultado que no esperas.
2. Al otorgar un préstamo la institución financiera asume el riesgo de que el cliente no cumpla con la obligación de pagarlo.

Dependiendo del riesgo que la institución entiende que está tomando, puede requerir una garantía que aumente la probabilidad de recuperar la deuda en caso de incumplimiento por parte del cliente. Las garantías permitidas más comunes son: garante solidario, vehículos, inmuebles y certificados de depósito.

1. Es la persona que de manera solidaria ofrece sus bienes o crédito financiero para respaldar la obligación que asume el deudor con el banco.
2. En otras palabras, el garante es como el candado que protege la casa evitando que entren ladrones.
3. Aunque no es infalible, es eso lo que le permite al banco tener un respaldo en caso de incumplimiento de pago, ya que en dado caso tendrá que asumir la deuda como si fuera suya.

Un certificado de depósito o el balance de una cuenta de ahorro pueden servir como garantía para solicitar un préstamo. Estos préstamos se otorgan en base al monto puesto en garantía y se cobra una tasa de intermediación sobre la tasa de interés que se paga en ese momento por el depósito.

• Digamos que abriste un certificado de depósito por el cual te pagan una tasa de interés anual del 6%.
• Al momento de solicitar un préstamos con el depósito en garantía, la institución financiera pide por ejemplo un 5% por encima de la tasa del depósito, para una tasa final de 11% por el préstamo.
• Al menos que busques construir o mejorar tu historial de crédito, tomar este tipo de préstamos no es recomendable, ya que prácticamente le estás pagando por utilizar tu propio dinero.

Son las comisiones que cobran las instituciones financieras por los trámites administrativos que intervienen para otorgar un préstamo, desde la solicitud hasta el desembolso del mismo. Son las comisiones que cobran las instituciones financieras por los trámites legales requeridos para formalizar un préstamo, como son los honorarios de abogados externos, la redacción de contratos, el registro de garantía, entre otros.

Es el pago que haces distinto de la cuota regular, que reduce el monto total de la deuda que tienes, y por ende te beneficia tanto en tiempo, porque lo reduces, como en dinero, porque los costos de intereses, en el largo plazo, serían menores. Es simplemente pagar la totalidad de la deuda antes del plazo acordado.

Esto, aunque positivo para ti, no lo es para la institución financiera, por lo cual normalmente suelen cobrar una comisión por este concepto. Cuota anual por un monto mayor a la cuota regular. Con esta cuota la institución financiera busca ajustar el cobro del préstamo al flujo de ingresos del cliente.

1. Si el cliente recibe al final del año ingresos adicionales por motivo de regalía y bonificaciones, por ejemplo, la cuota regular puede ser más baja y con la cuota extraordinaria por un monto mayor aprovechar estos ingresos para pagar la deuda.
2. Seguro que cubre el saldo de la deuda en caso de que el cliente fallezca, de modo que sus familiares no tengan que asumir ese compromiso.

Seguro que cubre el pago de las cuotas del préstamo por varios meses en caso de que el cliente pierda su empleo, de modo que no tenga que asumir la deuda durante la búsqueda de un nuevo empleo. La diferencia primaria está en el propósito y la garantía.

El préstamo para vehículo está especializado en adquirir eso y requiere que el vehículo quede como garantía. Mientras que el préstamo hipotecario, aunque no requiere que el propósito sea comprar un inmueble, si requiere que sea garantizado por un inmueble. En cuanto al préstamos personal, estos pueden llegar a obtenerse sin garantía y abarcan una gama de consumo mayor, como adquirir electrodomésticos, consolidar deuda, gastos educativos, viajes, entre otros.

En el caso de los préstamos para vehículos e hipotecarios, por la garantía que exigen, ofrecen condiciones más atractivas, como son menores tasas de interés y mayores plazos. Estos pueden variar por institución financiera, pero normalmente son estos:

Edad entre 18 y 70 años. Mínimo seis (6) meses de servicio en la empresa donde laboras. Constancia de ingresos: carta de trabajo y/o fotocopia de los tres (3) últimos estados de cuenta de ahorros o corriente. Completar formulario de solicitud.

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¿Cuáles son los préstamos bancarios?

Un préstamo bancario es la emisión de fondos por parte de una institución financiera que el prestatario se compromete a devolver a tiempo con intereses. El préstamo se otorga no sólo a personas físicas, sino también a empresas y empresarios.

¿Cuáles son 5 factores que determinan la demanda de préstamos?

La ecuación es, en teoría, función de cinco variables exógenas; a saber, la tasa de interés, el nivel de actividad económica, el flujo de caja de las empresas, el tipo de cambio real, y el índice de riesgo macroeconómico.

¿Cómo se llama cuando un banco te presta dinero?

El crédito es un préstamo de dinero que una parte otorga a otra, con el compromiso de que, en el futuro, quien lo recibe devolverá dicho préstamo en forma gradual (mediante el pago de cuotas) o en un solo pago y con un interés adicional que compensa a quien presta, por todo el tiempo que no tuvo ese dinero.

¿Cuál es el objetivo principal de los bancos?

Los bancos hacen muchas cosas, pero su función principal es captar fondos —depósitos— de gente con dinero, aglomerarlos y prestarlos a quienes los necesitan. Un banco es un intermediario entre los depositantes (quienes le prestan dinero) y los prestatarios (a quienes les presta dinero).

¿Dónde aparecieron los primeros préstamos?

El depósito como anticipo de un pago, resulta un hecho comprobado, que bien puede considerarse como una actividad bancaria en tiempos y lugares como: Mesopotamia, en el Templo Rojo de Uruk, en el año 3,400 a.C. y Babilonia con el grupo de los Hammurabi, en el año 2,250 a.

¿Quién inventó los préstamos?

Desde que el ser humano vive en comunidad, ha tenido la necesidad de entablar relaciones de todo tipo, con personas (y posteriormente instituciones) que le han brindado diversas maneras de guardar o de adquirir bienes; así, los bancos han estado siempre presentes dentro de la historia de la humanidad.

Desde que el ser humano vive en comunidad, ha tenido la necesidad de entablar relaciones de todo tipo, con personas (y posteriormente instituciones) que le han brindado diversas maneras de guardar o de adquirir bienes; así, los bancos han estado siempre presentes dentro de la historia de la humanidad.

Muchos siglos atrás, en lo que suele llamarse el mundo antiguo, las personas necesitaron de otros que les prestaran granos para continuar sembrando; de ese tipo de préstamos se tiene información que data, por ejemplo, de la cultura fenicia (grandes comerciantes), de aproximadamente el año 2000 a.C.

1. Se sabe que tiempo atrás, los habitantes de la antigua Mesopotamia, guardaban el trigo y el oro en sus palacios, como lo informa el Museo Interactivo de Economía (MIDE), de la Ciudad de México.
2. Posteriormente, durante los dos grandes imperios de la antigüedad, el griego y el romano, los prestamistas ya hacían empréstitos, además de que cambiaban dinero (monedas) y aceptaban depósitos.

También en Asia existen evidencias arqueológicas que demuestran que desde tiempos remotos se hicieron préstamos monetarios. Cabe decir, en el caso específico de Roma, que su imperio quedó basado no sólo en el poderío de su ejército sino también por las leyes que establecieron, las cuales iban de la mano de un fuerte aparato burocrático.

En esta época, ya se conocía el concepto económico de «interés», no obstante que su uso no se encontraba regulado por lo cual los contratantes tenían la libertad de presentar la tasa que ellos decidieran. Por cierto, en ese periodo, por ejemplo, si una familia no podía pagar sus deudas, era castigada con la esclavitud o hasta con la muerte.

Uno de los más prestamistas de esa etapa fue Bruto (famoso por formar parte del complot que terminó con la vida del senador Julio César); a decir de las crónicas, éste realizaba préstamos con un interés del 48% «El prestamista y su esposa», (1514) del artista flamenco Quentin Massys. Marco Junio Bruto (85.a.C.- 42.a.C.) fue un famoso prestamista de la época romana.

¿Cuándo empezaron los préstamos?

Origen de los préstamos en Mesopotamia – Los primeros registrados sobre los préstamos aparecen hace más de 3000 años en Mesopotamia, Se dice que las primeras financiaciones se realizaron entre amigos y familiares. Mientras, en otros mercados se realizaban contratos más formales que incluían intereses de por medio.

• Así, que podría decirse que se formalizaron de una forma muy rápida.
• Aunque fueron griegos y romanos quienes más se dedicaron a esta actividad.
• Gracias a esta práctica, ambas civilizaciones lograron prosperar.
• Además, los préstamos solían ser rápidos al estar destinados a pagos puntuales,
• En el caso de los romanos, se llegaron a establecer legislaciones específicas para controlar los intereses.

De esta forma, se trató de poner fin a los abusos, e incluso, acabar con la pena de esclavitud por impago de deudas.

¿Cuándo se origino que los bancos cobran intereses?

Los inicios: la Roma Imperial La Edad Media El Renacimiento y el desarrollo del capitalismo El primer Banco Central La escena contemporánea Bibliografía básica

1. LOS INICIOS : LA ROMA IMPERIAL La historia de las tasas de interés (o del precio del dinero ) se encuentra íntimamente ligada a la historia del propio dinero primero, y, de los bancos después. Desde la parábola de los talentos relatada en la Biblia (Mateo, Cap.25, vers.14 y ss.), el interés fue considerado como fuente de creación de más dinero y la institución donde operaba éste hecho (los bancos) considerada como mágica, revistiéndose de un carácter divino que con el paso del tiempo dejó los ropajes sacros para tornarse más secular y materialista. Asimismo, las tasas de interés desde tiempo inmemorial estuvieron ligadas a la abstención del sujeto económico de consumir en el presente a fin de obtener una recompensa a futuro. En ambas operaciones clásicas ( ahorro y préstamo) las tasas de interés serán las que determinen el atractivo para dejar de consumir ahora y ahorrar, o solicitar un préstamo para un fin económico determinado, entrando en función dos variables importantes (no las únicas): el capital y el tiempo transcurrido.

• La diferencia entre las tasas del dinero ahorrado y las tasas del dinero prestado será la ganancia del banco, descontando sus gastos operativos1.
• En la antigua Roma, los intereses no estaban por cierto regulados como ahora, ni existía un banquero central o cosa parecida, pero sí existía la banca comercial y los préstamos a interés, que muchas veces dejaban al pobre deudor y a su familia sumidos en la esclavitud : «cuando un deudor no podía pagar los usureros intereses exigidos, una rigurosa ley autorizaba al acreedor a encarcelar o a recluir a esclavitud al deudor y a su familia»,2 Las deudas eran incluso cobradas con la vida (como en el drama de Shakespeare, «El mercader de Venecia» ), lo cual no tenía ningún fin pragmático, salvo como acto de satisfacción personal, debido a que el acreedor veía extinguirse junto con la vida del deudor, la obligación contraída.

Conforme avanza la historia de la humanidad, las formas de castigo se hicieron más «civilizadas», ya no se exigía la vida del deudor, ahora perdía sus derechos civiles, primero bajo la forma de esclavitud y posteriormente la prisión por deudas, ésta última en vigencia hasta el siglo XIX.

Retornando al Imperio Romano, el interés usurero era un hecho común y nada censurable. Los patricios, los nobles de la época, eran los primeros en practicarlo con los plebeyos, socialmente por debajo de ellos. Bruto, patricio respetado, con la obsesionante idea de acabar con el Imperio y restablecer la República (era lo que hoy definiríamos como un liberal con tintes izquierdizantes), pasaría a la historia no sólo por ser uno de los asesinos de Julio César por amor a la República, sino porque era un prestamista de dinero a altos intereses: «Bruto era un hombre rudo, insensible, acreedor despiadado y usurero sin entrañas que exigía intereses del 48 por ciento»,3 Poco antes de la caída del Imperio Romano y con el advenimiento del Cristianismo, uno de sus últimos emperadores, Justiniano, haría todo lo posible para unir Iglesia y Estado,4 Roma la pagana cedió paso al cristianismo, cambiando las costumbres, hábitos, y, por supuesto, la práctica de los préstamos a interés, por lo que Justiniano comenzó a regularlos, considerando como legítimo que el acreedor obtenga un beneficio al prestar su dinero, pero limitando el nivel de las tasas, cuidando que no halla excesos.

El afán de Justiniano por cristianizar Roma no servirá de mucho. La desintegración del otrora poderoso Imperio Romano era un hecho histórico que no podía detenerse y fruto de esa desintegración vendrían a surgir los nuevos Estados Bárbaros, en la época que ahora conocemos como la Edad Media.2.

• LA EDAD MEDIA Con el fin de Roma y la posterior aparición de los Estados Bárbaros, la Iglesia tendrá una participación hegemónica y totalizante en la vida, hábitos y modo de pensar de los habitantes de los nuevos estados.
• Inicialmente, la Iglesia Católica se opuso a los préstamos a interés, que eran considerados poco menos que un pecado,

Un noble que practicase ese oficio se estaría rebajando (recordemos una vez más las mofas y humillaciones de las que era objeto el Viejo Sylock en «El Mercader de Venecia», mucho peor era la situación en pleno medioevo). Al no poder dedicarse los cristianos directamente al oficio de prestar dinero a interés, a una minoría le fue delegada esa labor: los judíos, que pasarían a ser los futuros banqueros del Renacimiento,

• Poco a poco, la Iglesia comenzó a mostrar cierta flexibilidad en los préstamos a interés, debido a que en más de una ocasión, por sus múltiples asuntos mundanos (entre ellos las guerras por alguna causa divina), andaba en aprietos de dinero y un préstamo a nombre de Dios nunca era mal recibido.
• Muchas fortunas se hicieron al amparo de esta tolerancia : los Médicis, los Borgia, entre otros, fueron lo que ahora conocemos como «nuevos millonarios», que una vez conseguida una posición económica sólida, buscaron el amparo del poder político de la Iglesia para acrecentar aún más sus fortunas.

Soplaban nuevos vientos, un cisma estaba por producirse en el seno de la Iglesia. Una nueva corriente al interior, encabezada por Martín Lutero, encontraba la justificación ideológica a las actividades de una nueva clase social en ascenso: la burguesía.

Prestar dinero, trabajar en una industria laboriosamente para obtener un beneficio, no era ya considerado un pecado, sino todo lo contrario, toda actividad hecha dignamente y al amparo de la ley, era bien vista a los ojos de Dios; por lo que dedicarse a comerciar mercancías o prestar dinero a interés tenía la complacencia del Señor y de la Sociedad,5 Finalizada la edad media y finalizado el oscurantismo que reinó sobre Europa, estaba próximo el Renacimiento, entrando la humanidad a una nueva etapa histórica con el desarrollo del por entonces furioso y revolucionario sistema capitalista.3.

EL RENACIMIENTO Y EL DESARROLLO DEL CAPITALISMO No es casual que en los países donde caló más la reforma protestante como Alemania o Inglaterra, el capitalismo encontrara su máxima expresión, y, como consecuencia de ello, los préstamos a interés se intensificaran, al incrementarse el comercio,

Caso contrario fue la Francia católica de los Luises, que tendría que esperar hasta fines del siglo XVIII para, al calor de la Revolución Francesa, entrar al capitalismo con fuerza y con él las operaciones que le son inherentes. Ni que hablar de España o Portugal, países que se quedaron rezagados en la historia y no lograron sincronizar con sus vecinos.

El desarrollo del capitalismo realmente no se debió sólo a la reforma Luterana, existieron otras causas, dos fueron fundamentales: el descubrimiento de América y el desarrollo de las labores artesanales en las urbes. No es nuestra intención el entrar en detalles sobre estas dos causas, bastará decir que el descubrimiento de América trajo consigo una cantidad nunca vista de oro y plata a Europa, lo cual originó también una inflación arrasante, con las consecuencias de malestar social entre la población,

• Aparte de ello, los metales preciosos trajeron también consigo la lubricación de la economía, necesaria para el auge de las transacciones comerciales que el capitalismo imponía.
• Por otra parte, los siervos que conseguían su libertad del Señor Feudal se iban a vivir a unos villorios (embrión de las futuras urbes) que se llamaban Burgos (de allí la voz Burguesía), reunidos por gremios de acuerdo al oficio que realizaban.

Fruto de esta especialización nacerían los orfebres, de donde devendrían a la postre los joyeros por un lado y los banqueros por el otro. Instalados primero en tiendas ambulantes, luego al ir consolidando su posición se establecerían en locales más seguros que se llamarían Bancos (en recuerdo a los banquitos en que se sentaban al pie de la tienda en sus tiempos más humildes), y se dedicarían al viejo oficio de prestar dinero.

Conforme estas actividades se fueron tornando más complejas, obligó al artesano a tomar aprendices o empleados a salario y fabricar las mercancías a mayor escala, conforme se incrementaba la demanda, gracias a lo cual estaban a un paso de la automatización del trabajo y la producción en serie a gran escala.

Era el inicio duro y difícil del capitalismo, resurgiendo el tráfico comercial en Europa y las transacciones en dinero, y la subsecuente intervención de los bancos y la aplicación de las tasas de interés a los préstamos. Comenzarían a circular los primeros billetes, los que tenían un rédito en base a una tasa de interés al momento en que el tenedor de estos papeles quisiera convertirlos a metal.

Claro que no siempre cumplían los banqueros con la palabra empeñada y en más de una ocasión los tenedores de los billetes se veían con un papel inservible entre manos. Sin embargo, a pesar de estos problemas, las tasas de interés jugarían un papel preponderante en las transacciones, al regular la expansión del crédito, necesario en los albores de ésta nueva etapa histórica.

El crédito, así como el ahorro, van a formar parte importante del engranaje de la acumulación original del capital. Al ser las tasas de interés un instrumento tan delicado, desde los albores del capitalismo fueron preocupación de los gobiernos de aquella época, no pudiendo dejarlas al libre albedrío de la oferta y la demanda, lo que habría originado un cobro desmedido sobre el capital mutuado, como sucedió en la antigua Roma.

Es interesante el recuento histórico que sobre ésta época realizó Adam Smith en su libro Riqueza de las Naciones : «Por decreto de Enrique VIII, fue prohibida en Inglaterra y declarada ilegal toda usura o interés que pasase del diez por cientoLa reina Isabel renovó el Estatuto de Enrique VIII, en el Cap.8 del 13, y prosiguió siendo el diez por ciento el precio legal de la usura hasta la Constitución 21 de Jacobo I, que la restringió al ocho por ciento.

Fué reducida a seis poco después de la restitución de Carlos al trono, y por la Constitución 5 de la Reina Ana se limitó al cinco. Todas estas diversas regulaciones, al parecer, fueron hechas con mucha justicia y oportunidad».6 El liberalismo económico de la época comprendió muy bien que el precio de una mercancía tan delicada como el dinero debía ser regulada por el Estado y no dejarlo en manos de intereses particulares que buscan casi siempre el lucro personal.

Recordemos que nos encontramos en los albores, cuando el capitalismo era una criatura que necesitaba ser robustecida, para lo cual era imprescindible que el Estado tomara directamente en sus manos la regulación de algunos instrumentos sumamente sensibles en la vida económica, como son las tasas de interés, vía el ordenamiento jurídico existente en aquellos años; y, así lo comprendieron los gobernantes de la que sería la primera potencia hegemónica en el mundo capitalista.

Pero, en algunas ocasiones los gobernantes son muy celosos en sus políticas y a Eduardo VI se le ocurrió suprimir el cobro de intereses. Veamos lo que pasó: «En el reinado de Eduardo VI, prohibió el celo religioso todo género de ella, aún en calidad de interés mercantil, pero esta prohibición, como otras muchas de su especie, se dice no haber producido efecto alguno, y acaso haber aumentado, más bien que disminuido».7 El celo religioso en esta ocasión lo causó la Reforma y, al parecer, Eduardo VI interpretó mal el sentido ideológico que implicaban los nuevos vientos que soplaban al interior de la Iglesia.

1. Lo que nos interesa como lección de la historia es que los controles de precio -en este caso el precio del dinero- si son muy exagerados pueden tener resultados contraproducentes.
2. La historia se va a repetir muchas veces; y, nuestro país -como muchos de América Latina- fueron un claro ejemplo de como una medida dictada con buenas intenciones, puede tener resultados negativos.

Y, es que en las medidas económicas no funciona lo que si algo es bueno en poca cantidad, lo es mucho más en cantidad mayor. A veces se cree de buena fe que si los exagerados controles de precios -incluyendo el del dinero- dan resultado a corto plazo, se puede seguir en el tiempo con la misma medida e, incluso, intensificarla.

Lamentablemente la realidad es diferente y la verdad siempre se impone. El derecho debe de tener siempre presente esta máxima, si quiere regular el mundo económico sin forzarlo con calzaduras o constreñirlo. Por otra parte, vemos que desde los inicios, las tasas de interés fueron cuidadosamente reguladas por el Estado y que a pesar de los más entusiastas liberales que propugnaban la irrefrenable libertad del mercado, éste entusiasmo fue más una ilusión que un hecho concreto, una teoría económica más que una práctica constante de la vida económica.

Las sagradas leyes de la oferta y la demanda nunca han funcionado químicamente puras, siempre han existido interferencias, sea de los mismos agentes económicos o de otras variables económicas; aunque ello no significa que debamos caer en el extremo opuesto de querer controlar la actividad económica con decretos o leyes, lo cual sería un imposible.

1. La intención más bien es ir a la búsqueda de un delicado punto intermedio, entre la teórica «libertad de mercado» y los controles estatales.
2. Ese justo punto intermedio sólo podría ser encontrado estudiando concienzudamente la realidad, tomando en cuenta las diferentes variables económicas y los fines que se persiguen y, claro está, dejando de lado los dogmas de las teorías, creyendo que son la respuesta a todo problema que se quiera resolver en la vida diaria.4.

EL PRIMER BANCO CENTRAL El primer Banco Central nació en Inglaterra hacia 1694. Originalmente fue un banco más, con la diferencia que tenía como cliente selecto al gobierno inglés, al cual iba a parar gran parte de sus colocaciones, a cambio de privilegios reales.

Pero, conforme el capitalismo se va expandiendo y tornándose más compleja la vida económica, y, subsecuentemente, las operaciones financieras tomaron también ese carácter, se va sintiendo la necesidad de implementar una política monetaria a fin de regular la expansión o contracción del crédito, con lo que el Banco de Inglaterra comenzaría a tomar la forma de un Banco Central, siendo una de sus funciones la de regular el crédito.

Uno de los instrumentos para esa tarea sería la regulación de las tasas de interés. Veamos que pasaba por aquella época. Estamos ya en el siglo XIX, gracias a las guerras napoleónicas, el comercio de los ingleses aumentó notablemente. Napoleón le hizo un gran favor a su eterna rival, Inglaterra.

Gracias a su ambición de tener Europa a sus pies, estimuló en gran medida el tráfico comercial inglés, lo que motivó a la vez que los bancos comerciales emitiesen alegremente billetes para los créditos concedidos a los comerciantes e industriales, por lo que se hacía imprescindible regularlos: «En aquellos años el Banco empezó a poner bajo su control las operaciones de los Bancos subordinados o comerciales.

Con esto puso en movimiento los dos instrumentos históricos de la política de un Banco Central: las operaciones de mercado abierto y el tipo de interés bancario».8 Vale la pena citar in extenso cómo era el mecanismo de la regulación de los créditos por el Banco de Inglaterra: «Como hemos visto, la rápida expansión de los préstamos comerciales bancarios y los resultantes depósitos y gasto de estos últimos produce la elevación de los precios.

El efecto en Inglaterra, expuesta como estaba a toda la fuerza de la competencia extranjera, fue fomentar las compras en el exterior. Y esto hizo que Inglaterra fuese un mercado más caro. Síntoma de la indebidamente rápida expansión del préstamo bancario, fue, naturalmente, invertido en su consecución.

Éste lo anticipaba el Banco aumentando los tipos de interés bancario, el tipo al que, de una o de otra forma, prestaba fondos a otros bancos, o al que aceptaba instrumentos de crédito de los que buscaban fondos para financiar transacciones comerciales.

• Esta acción había sido facilitada en 1833 por una legislación que de hecho eximía a los Bancos de las leyes sobre la usura.) Este aumento en el tipo de interés bancario se convirtió entonces en una señal para los Bancos de que debían restringir sus préstamos.
• En el caso de que no fuese advertida esta señal, el «Banco de Inglaterra» podía vender obligaciones del Gobierno en el mercado abierto y permitir que sus propias inversiones, incluido su papel comercial, expirasen y fuesen recogidas.

Y como este efectivo metálico no estaba en los otros Bancos, éstos tenían menos reservas contra sus depósitos y se veían obligados a ser más comedidos en los nuevos préstamos. Podían rellenar sus cajas pidiendo dinero prestado al «Banco de Inglaterra».

Pero aquí entraba en juego el interés bancario. Como éste había aumentado, aquellos prestatarios se sentían menos animados y con ellos los parroquianos que en definitiva pedían los préstamos. De este modo, el «Banco de Inglaterra» llegó a regular el préstamo -y con él la emisión de dinero- por el sistema bancario en su conjunto».9 Debido a la expansión de los préstamos por los bancos comerciales (entre otras causas, por las constantes guerras en que se veía involucrada Inglaterra), se eleva el volumen de la masa monetaria y consecuentemente se elevaron los precios, con lo que se fomentaba las compras en el extranjero ( importaciones ) que eran más baratas, mientras el mercado interno inglés era más caro.

Ante esta situación, el Banco de Inglaterra se vio obligado a aumentar las tasas de interés al prestar a otros bancos (la tasa de redescuento), a su vez estos se veían forzados a prestar a una tasa de interés más elevada (tasa de interés bancario), con lo cual los créditos bajarían, debido a que los sujetos económicos se inhibirían a solicitar por las altas tasas de interés y, a su vez, bajaría el volumen del dinero en circulación, produciéndose una reacción en sentido contrario a la expansión monetaria.

Si con esta medida no se conseguía lo esperado, el Banco efectuaba operaciones en mercado abierto (compra y venta directa de obligaciones por el propio Banco Central), con lo que se reduciría el volumen del dinero susceptible de ser prestado. Junto con estas operaciones, el Banco de Inglaterra también prestó el servicio de suministrar dinero aceptable (es decir papel moneda que sea absolutamente confiable su conversión a oro), y, aceptó la responsabilidad de ser el prestamista de emergencia hacia los bancos comerciales en caso que se encontraran en apuros de liquidez.10 Con estas características, el Banco de Inglaterra ya puede llamarse con propiedad Banco Central y sus operaciones realizadas en la primera mitad del siglo XIX se convertirían en las operaciones clásicas de un banquero central, comenzando otros países a calcar el modelo a lo largo del siglo XX.5.

LA ESCENA CONTEMPORÁNEA Cuando el mundo se preparaba para la Gran Guerra, en 1914, Estados Unidos de Norteamérica crea la Reserva Federal, con lo que se homologaba a sus vecinos del otro lado del Atlántico, con una política monetaria sana y consevadora, sería el adios a los experimentos monetarios que desde la época colonial practicó.11 Unos años atrás, el Código Alemán de 1900 fijaba las pautas para la regulación de las tasas de interés a fin de que no sean usureras para el sujeto deudor.

Esta pauta sería recogida por nuestro Código Civil de 1936, que fijaba en 5% el interés a cobrar. Al cesar los cañones en 1918, las economías nacionales se tornaron más complejas. Ahora ya no sólo los factores internos influían en gran medida en la dinámica económica de cada país, también comenzaron a contar los factores internacionales.

Una muestra clara y trágica de ello fue el crack de la Bolsa de Nueva York en el año de 192912, El fatídico Viernes Negro. La baja de las acciones en Wall Street no sólo influyó en las economías capitalistas, sino que se extendió a los países periféricos,

Las tasas de interés jugarían un papel importante en la recuperación de la crisis, Dentro de los parámetros keynesianos, las tasas de interés van a influir sobre el crédito, si bien sin la excesiva importancia que le atribuían los monetaristas (para los keynesianos más importante era la política fiscal ), tornándolo barato o caro, lo cual a su vez va a influir sobre el ahorro, el consumo, la inversión y el objetivo anhelado del pleno empleo, en una época donde la desocupación alcanzaba niveles alarmantes.

Tendría que ocurrir otra Guerra Mundial para que las naciones entendieran que sus economías ya no eran islas y que era necesaria la cooperación. El ejemplo más notable y concreto fue el de las naciones europeas, que luego de ser enemigas acérrimas, pasaron a ser socios comerciales, hasta formar el actual bloque de la Unión Europea.13 La creación de instituciones financieras internacionales y el nuevo orden económico, tras los acuerdos de Bretton Woods (1944), hizo que la autonomía nacional de los Estados fuera cada vez menor, viéndose comprometidos y limitados por los tratados con organismos como el FMI o el Banco Mundial, a lo que se sumó -en los últimos años- el fin del bloque socialista, dándose las condiciones necesarias para una expansión comercial sin fronteras de lo que ha venido en llamarse globalización, proceso que a nosotros nos ha tomado desprevenidos, sin mucho que ofrecer o que ganar y con poco margen para negociar.

Como decía hace muchos años atrás Jan Tinbergen, acerca de las políticas financieras y monetarias que adopte un país, cuando el mundo todavía estaba dividido por la guerra fría, y no se vislumbraba ni remotamente el proceso globalizador que acaeció a fines del siglo XX y menos la pérdida de las autonomías nacionales: «El conjunto de políticas financieras y monetarias adoptadas por un país es de la mayor importancia, no tan sólo para el bienestar de dicho país sino también para el de otros.

Por ello resulta indispensable un cierto grado de centralización en las políticas financieras y monetarias mundiales (o, por lo menos, en el mundo no comunista). La autonomía nacional en este campo no puede considerarse como una condición beneficiosa, puesto que los errores en las políticas nacionales tendrán consecuencias que se extenderán inevitablemente más allá de las fronteras del país «,14 La solución está en nosotros mismos, en lo que hagamos o dejemos de hacer hoy.

Ningún tratado comercial será de por si la llave mágica que nos sacará del subdesarrollo y de la pobreza, Es una verdad que debemos aceptar; y urge más que nunca una política económica pragmática y eficaz, al margen de las anteojeras ideológicas o los antagonismos políticos. Sólo el tiempo dará un balance definitivo sobre nuestro comportamiento actual.

BIBLIOGRAFÍA BÁSICA Galbraith, John K.: El dinero, de dónde vino adónde fue. Ediciones Orbis. España, 1983. Grimberg, Carl: Historia Universal. Smith, Adam: Investigación de la naturaleza y causas de la riqueza de las naciones. Edición Orbis. España, 1983. Tinbergen, Jan: Hacia una economía mundial.

Edición Orbis. España, 1983. Weber, Max: La ética protestante y el espíritu capitalista. Edición Sarpe. España, 1984. Autor: EDUARDO JIMÉNEZ JIMÉNEZ República del Perú Estudios de Derechos en la Universidad San Martín de Porres. Lima – Perú. Abogado Actualmente curso una Maestría en Derecho Civil y Comercial.

Ex Miembro de la COMISIÓN CONSULTIVA DE DERECHO PROCESAL CIVIL del ILUSTRE COLEGIO DE ABOGADOS DE LIMA. Año: 2004 El presente trabajo es el capítulo inicial de mi libro inédito titulado «Tasas de interés: un enfoque jurídico-económico» (año 2004).

¿Cuándo empezaron los préstamos?

El origen de los créditos al consumo se remonta a la segunda mitad del siglo XV. Más concretamente surgieron en el norte de Italia, conocidos como los Montes de Piedad.

¿Dónde aparecieron los primeros préstamos?

El depósito como anticipo de un pago, resulta un hecho comprobado, que bien puede considerarse como una actividad bancaria en tiempos y lugares como: Mesopotamia, en el Templo Rojo de Uruk, en el año 3,400 a.C. y Babilonia con el grupo de los Hammurabi, en el año 2,250 a.

¿Quién inventó el préstamo?

Origen de los préstamos en Mesopotamia – Los primeros registrados sobre los préstamos aparecen hace más de 3000 años en Mesopotamia, Se dice que las primeras financiaciones se realizaron entre amigos y familiares. Mientras, en otros mercados se realizaban contratos más formales que incluían intereses de por medio.

Así, que podría decirse que se formalizaron de una forma muy rápida. Aunque fueron griegos y romanos quienes más se dedicaron a esta actividad. Gracias a esta práctica, ambas civilizaciones lograron prosperar. Además, los préstamos solían ser rápidos al estar destinados a pagos puntuales, En el caso de los romanos, se llegaron a establecer legislaciones específicas para controlar los intereses.

De esta forma, se trató de poner fin a los abusos, e incluso, acabar con la pena de esclavitud por impago de deudas.

¿Quién fue el primer prestamista?

Inglaterra se posicionó en el siglo XIX como el ‘prestamista del mundo’ y otorgó financiamientos a los primeros gobiernos latinoamericanos.