Como Se Financia Un Banco?

CMF Educa – ¿De dónde obtienen dinero los Bancos? Cuando los bancos son creados, la ley determina que sus accionistas deben aportar un capital inicial que les permite iniciar sus operaciones. No obstante, la tarea central de un banco es conseguir que las personas y las empresas depositen su dinero con ellos y luego prestarlo a quienes lo necesitan, realizando una tarea regulada por la ley que se denomina intermediación financiera.

Por el hecho de recibir y mantener este dinero, las entidades financieras pagan una cierta cantidad de dinero al depositante que se conoce como interés, El cálculo de esa cantidad se hace a través de porcentajes y recibe el nombre de «tasa de interés de captación», Gracias a los depósitos recibidos, las instituciones financieras conceden préstamos a personas y a empresas que necesiten financiamiento para llevar a cabo gastos de consumo o de inversión.

A quienes obtienen estos préstamos, las entidades financieras les cobran por ese servicio una determinada tasa de interés de colocación que normalmente es superior a la «tasa de interés de captación». Los bancos obtienen beneficios de la diferencia entre la tasa de interés que cobran a quienes piden préstamos y la tasa de interés que pagan a las personas que depositan su dinero en las instituciones financieras.

¿Que se entiende por financiamiento?

El financiamiento es el proceso por el que se proporciona capital a una empresa o persona para utilizar en un proyecto o negocio, es decir, recursos como dinero y crédito para que pueda ejecutar sus planes. En el caso de las compañías, suelen ser préstamos bancarios o recursos aportados por sus inversionistas.

¿Qué diferencia entre financiamiento y un crédito?

¿Qué es un Financiamiento? – Es un crédito a plazos mayores, generalmente, para más de seis meses. Los bancos ofrecen financiamiento comercial hasta por cinco años, que son amparados con pagarés, letras de cambio, prendas, e incluso hipotecas. Estos títulos también son títulos ejecutivos y son amparados por el Derecho Mercantil.

La hipoteca va más allá, puesto que se colocan en garantía bienes inmobiliarios: Terrenos y construcciones. Acá no se utiliza la factura comercial para sustentar el crédito. Si la transacción es la compra de inventarios, equipo o maquinaria, por supuesto, se debe confeccionar una factura comercial para documentar la compra-venta y pagar los impuestos respectivos.

Los clientes con un record impecable podrían recibir financiamiento bancario hasta por tres años, quizás más, con la sola fianza del representante legal. En el comercio también se ofrece financiamiento, aunque lo usual son plazos menores a tres años. Se ofrece para la compra de equipo o maquinaria, vehículos e incluso mejoras a obras ya existentes.

Los bienes que se ofrecen son garantía colateral, pero pueden seguir siendo utilizados por la empresa que pide el financiamiento. Además de esa garantía, las entidades están pidiendo la fianza solidaria del representante legal de la empresa. Para el financiamiento se establece una tasa de interés, que generalmente se cobra sobre saldos, por lo cual se calcula una cuota mensual, semanal o quincenal, para pagar la deuda o el financiamiento.

Con esa cuota se pagarán primero los intereses acumulados y la diferencia será utilizada para amortizar (disminuir) la deuda.

¿Cuáles son las principales fuentes de financiamiento?

Incubadoras y aceleradoras –

• Las incubadoras son fuentes de financiamiento que tienen como objetivos crear y desarrollar pequeñas empresas y apoyarlas en sus primeros pasos.
• Muchas ofrecen espacios físicos, como oficinas, y acceso a equipo de cómputo, así como asesorías para entrar a programas de financiamiento, todo bajo esquemas de costo muy bajos o incluso gratuitos, pues muchos provienen de la iniciativa pública.
• Las aceleradoras son fuentes de financiación que se enfocan en empresas que ya están desarrolladas y buscan convertir ideas sólidas en beneficios monetarios.
• Ventajas: Te dan estructura y ayudan a ponerle «pies y cabeza» a tu negocio si no tuviste una educación formal de negocios.
• Desventajas: Pueden meterte en un ciclo de parálisis por análisis, donde se realizan largos procesos para crear el plan de negocio y marketing.

En conclusión podemos resumir los siguientes puntos:

• Las fuentes de financiamiento son todas las vías de inversión que existen, desde las inversiones familiares, inversiones públicas (o gubernamentales) o inversiones privadas.
• La finalidad más común de las fuentes de financiamiento es inyectar capital para desarrollar o acelerar el crecimiento de un negocio.
• Una de las fuentes de financiamiento interno puede ser el dinero invertido por los socios o accionistas de la empresa.
• Las fuentes de financiamiento externas pueden ser los préstamos, el crowdfunding, los fondos de capital privado, el Capital Semilla, el Venture Capital, las incubadoras y aceleradoras.
• Las fuentes de financiamiento a corto plazo son la mejor opción para las PyMES ya que requieren pocos requisitos y generalmente su solicitud es sencilla.

¿Cuál crees que sea la fuente de financiamiento que más le conviene a tu empresa? Esperamos que esta nota haya sido útil para conocer lo que son las fuentes de financiamiento en México y sus más importantes tipos. En base a este nuevo conocimiento, te invitamos a analizar las diferentes alternativas de financiamiento para que puedas elegir la más conveniente para el crecimiento de tu compañía.

¿Quién decide cuánto dinero se imprime?

Generalmente, la institución oficial encargada de la emisión de moneda es el banco central de cada país. En el caso de sistemas supranacionales, como la UE, es el BCE quien decide la nueva cantidad de dinero en circulación para la eurozona.

¿Cuánto cuesta comprar un banco de dinero?

En México, el capital mínimo para constituir un banco es de 33 millones de dólares (mdd), cifra muy por arriba de los 16 mdd que se necesitan en Suiza o los 13 mdd en Costa Rica o Guatemala; los 11 mdd que se requieren en Nicaragua y los 10 mdd que se establecen en Brasil y Panamá, lo que constituye una barrera de entrada para nuevos participantes en el mercado, advirtió la Comisión Federal de Competencia Económica (CFCE).

Además existen países como Chile, España, Portugal, Irlanda y Noruega donde no exigen como requisito acreditar capital mínimo para abrir un banco, señaló el organismo regulador en su reporte «Trabajo de Investigación y recomendaciones sobre las condiciones de competencia en el sector financiero y sus mercados», que fue entregado este jueves a la Cámara de Diputados.

«Una posible explicación sobre la poca penetración de nuevos bancos en México puede ser consecuencia de los altos montos con los que se debe contar inicialmente para constituir un banco», indica el estudio. La investigación de la CFCE encontró que Italia, Australia y Suiza, donde los montos mínimos para constituir un banco son significativamente menores a los de México, el número de solicitudes es mucho mayor.

Entre 2006 y 2010, en Italia se solicitaron 58 permisos para operar un banco; en Australia, 62, y en Suiza, 27. En cambio en México, se autorizaron 13 nuevos bancos, 10 de los cuales se aprobaron en 2006. «Es indispensable profundizar en la revisión de los requisitos establecidos en las leyes y las disposiciones de carácter general expedidas por los reguladores, de acuerdo con los trámites a fin de detectar y en su caso eliminar aquellos requisitos y trámites que constituyan una barrera innecesaria a la entrada», consideró la CFCE.

En México, 74% de los créditos y 77% de la captación de recursos del público en general estuvieron concentrados por cinco instituciones al cierre de 2013, de acuerdo con datos de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV). Además cinco instituciones controlaron 85% de las sucursales, 80% de los cajeros automáticos y 72% de los módulos de corresponsales bancarios.

• Lo anterior revela potenciales limitaciones en las condiciones de competencia y libre concurrencia que inciden negativamente en el bienestar de los consumidores a través de los precios, la calidad y la variedad de servicios financieros que adquieren», criticó la CFCE.
• En México se autorizó la operación de Banco Base, Fundación Dondé Banco, Banco Bicentenario, Agrofinanzas, Banco Compartamos, Barclays Bank México, Banco Ahorro Famsa, Banco Multiva, BanCoppel, Banco Walmart y Consubanco, entre otros.

Trabas a la competencia El ente regulador señala que la lista de requisitos para poder abrir una entidad financiera es inequitativa, pues además de los establecidos de manera oficial, existe la posibilidad de que las autoridades pidan documentación extra de manera discrecional.

• Dependiendo de la institución que se desea operar se deberán entregar documentos como el historial crediticio, manual de conducta y el capital mínimo.
• Los costos regulatorios son altos y están siendo una barrera significativa para los nuevos jugadores», dijo la semana pasada el director general de Banco Sabadell, Jaime Guardiola, quien ha solicitado al regulador mexicano una autorización para operar como banco en México.

ABM analizara estudio La Asocicación de Bancos de México (ABM) reconoció que la banca se debe fortalecer con una mayor competencia, regulación y supervisión. La ABM se refirió al estudio elaborado por la CFCE en el que concluyó que la concentración financiera en varios segmentos como cajeros automáticos, seguros y Afores genera sobrecostos o pérdidas para los usuarios que pueden ir desde 4% hasta 25%.

¿Quién es el que crea el dinero?

Los bancos –

• Son los bancos comerciales los que crean el dinero que hay en circulación.
• Al hablar de bancos nos referimos a todas las entidades financieras: bancos comerciales, industriales y cajas de ahorro, tanto públicos como privados.
• Como hemos dicho al principio y como explicamos a continuación, el 95% del dinero que hay está creado por estos bancos.
• El dinero que el banco central presta a los bancos privados es a ellos y entre ellos donde circula, pero no va a los particulares que son clientes de esos bancos, estos clientes reciben préstamos y gestionan su dinero en cuentas de los bancos.
• Antes esto ocurría en gran medida, hace cincuenta años el coeficiente de caja estaba en el entorno del 15% o 20%, hoy en día con las transacciones y pagos electrónicos sucede de manera abrumadora, el coeficiente de caja está en el entorno del 1%.
• Un banco comercial realiza tres tipos de operaciones:

1. Operaciones de activo: que consisten en conceder crédito a sus clientes en forma de préstamos, créditos o descuentos.
2. Operaciones de pasivo: que consiste en recoger y guardar dinero de sus clientes en forma de depósitos de todo tipo.
3. Servicios bancarios: pagos, cobros, transferencias, servicios financieros como compra y custodia de títulos, etc.

1. Los recursos económicos con los que cuenta el banco vienen de sus operaciones de pasivo (del dinero que depositan en él sus clientes) y, además, de los préstamos que reciben del banco central y de otros bancos.
2. Sin embargo, la capacidad que tiene un banco de realizar operaciones de activo, es decir, la capacidad de dar crédito a sus clientes, no está limitada por estos recursos: el banco puede ir muchísimo más allá.
3. Cuando el banco concede un préstamo a un cliente no le entrega ese dinero en billetes sino que le hace un abono en su cuenta corriente.
4. Ese abono es un apunte contable en el que no interviene para nada el dinero físico, lo llamamos dinero bancario y un gran porcentaje de ese dinero (de media un 95%) va a seguir siendo dinero bancario porque los pagos y transferencias que el cliente hace de ese dinero se harán mediante operaciones bancarias sin utilizar, aquí tampoco, el dinero físico: puede que salgan (o no) de ese banco si le paga a otro pero van a otro banco donde siguen siendo un apunte contable, nada más.
5. El único límite que tiene el banco para hacer esto es el coeficiente de encaje que es el porcentaje de activos reales que debe conservar respecto de los activos que genera dando crédito.
6. Por supuesto, la cantidad de dinero que el banco va a crear depende de la demanda de crédito de sus clientes, es decir, dependerá del tipo de interés que se aplique que, como ya hemos explicado, está determinado en buena medida por el banco central.
7. Pero este es el único límite, al precio de mercado el banco central va a prestar todo el dinero que le pidan los bancos comerciales y, por tanto, estos no tienen más límite en la creación de dinero bancario que la demanda de crédito.

: ▷ ¿Quién crea el dinero y cómo se hace?

¿Cómo funciona el dinero y los bancos?

Es decir, los bancos toman el capital de las y los accionistas más el dinero de las personas que ahorran y lo prestan en forma de crédito a distintos plazos. Quienes ahorran e invierten hacen crecer su dinero mediante la tasa de interés.

¿Qué es un banco y cuáles son sus funciones?

La principal función de los bancos es cuidar y canalizar el dinero de ahorradores e inversionistas, a personas que solicitan préstamos para distintos fines, por los que cobra una importancia relevante la función de banca y crédito.